无抵押信用借款审批技巧

无抵押信用借款审批技巧

哪些因素会影响无抵押信用借款审批额度？

【硬件】自身资质决定了申请额度

信用贷款主要是从个人收入、工作稳定性、个人信用记录等来进行评估，因此这些基本的“硬件”条件决定了借款者可以申请的最高额度。具体来说，有如下差别——

★ 工作单位性质

从某种程度上来说，单位性质的不同决定了工作的稳定性也不一样。因此，对于工薪一族来说，国有企事业单位员工会比民营企业员工容易申请，其费率也会略低。另外，很多借款人在回答审核人员的问题时，由于没有做好准备而导致被拒绝借款。因此，所在公司成立时间、注册资金、法人、主营项目等也是考量自身资质很重要的一方面，申请借款前应先弄清。

★ 职位性质

举个例子，如销售性质的工作，其流动性会很大，收入的稳定性也相对较差，因此其要求要比一般的职位严格；而管理层则比员工的要求简单一些。

★ 收入的稳定性

收入主要是通过最近3~6个月的银行流水来体现，因此流水是否断续 （出现某个月没有进帐）、每月收入的跨度大小等，都会有不同的效果。而在本单位的工作时间（一般最好大于一年）也是衡量工作稳定性的一个重要指标。

★ 收入的体现形式

对于工薪族而言，工资是现金体现还是由银行代发（流水显示公司名称，公司字样或定期网银转账），其影响有着天壤之别。对于企业法人来说，公司帐目是通过对公帐户体现还是通过对私帐户，其效果也大不一样。总而言之，通过银行代发工资或通过对公帐户体现，其优势较明显。

★ 个人在央行征信系统的信用记录

有无信用记录是一个关键，而信用记录好坏又是另一个关键。虽说不一定每个信用贷款服务平台都要求有信用记录，但有良好信用记录的借款人要远比信用记录空白的借款人占优势。同理，信用记录有严重愈期、冻结、垫资等不良记录的，很容易被平台拒绝借款申请，具体要求一般为半年之内不能有连2、一年之内不能有连3、二年之内不能有连4、二年之内累计不能超过8次。征信查询次数也是很重要的一方面，一个月之内最好不要超过三次。

★ 个人负债大小

这主要是通过个人信用报告体现出来的，诸如信用卡、银行贷款等与金融机构之间的债务。负债在征信上体现主要分为信用卡已用额度与贷款已用额度（住房贷款与经营贷款相对影响不大）和个人申请贷款，负债的月还款额累计最好不要超过月工资的一半。

【软件】潜在因素制约了审批结果

有了“硬件”不代表最终的结果，潜在因素的影响也是关键。具体主要有这些——

★ 婚姻状况

虽说未要求申请人必须已婚，但经验证明，已婚人士且配偶支持贷款行为的，其申请的顺利程度要远大于未婚或离异人士。

★ 家人支持程度

申请信用借款不一定得家人知道，但若有配偶、未婚者有父母的支持，其审批结果也是大不一样的。

★ 相关联系人电话沟通的顺畅度

信用借款都会要求申请人填写相关联系人，如亲戚、朋友、同事，虽说不一定会全部电话核实，但至少会抽核部分联系人。若被抽查者能很好地配合，那对于申请人的申请结果也将大为有利。因此，建议在填写申请人的时候都能尽量写对自己比较了解的，且愿意配合的人。接电话是亲戚说家庭稳定；朋友最好说你为人稳重、仗义；同事说工作敬业，认真。

★ 有无不良嗜好

不良嗜好会通过对相关联系人的侧面进行了解，嗜赌、吸毒、犯罪等行为，肯定会影响信用借款的申请结果。

★ 申请地有无本人名下房产

不要求申请人有房产（纯业主贷除外），但若能提供本人名下在申请地的房产证明，作为辅助性材料提交，对于申请结果也是比较有利的。

★ 户口所在地

很多信用贷款服务平台都没有要求申请人的户口所在，但事实证明，若户口在申请地当地，其对申请结果也是有利的，因为相对稳定。

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【温馨提示】配合打好感情牌，为审批额度加分

在信用贷款领域，“别拿信审不当领导”。有了过硬的“硬件”及后期“软件”的配合，无论条件如何，其结果都是人为地审核再总结的。是人，就难免有感情。因此也就有了“感情分”的影响。巧打感情牌，对于信用贷款审核结果是大不一样的。总之一句话，要让信审人员感觉受到尊重，愿意相信你从而感觉到风险小。请谨记：信审是为控制风险的，他们并不是求着把钱送给你 !

● 有些因素是固定的，有些却是需要平时积累与注意的；

● 养成良好的信用记录，若有信用卡、银行贷款，请及时还款，以免造成愈期；

● 养成尊重他人的习惯，尊重业务员，尊重信审员，即是尊重自己