信用卡分期、银行贷款、P2P贷款的区别

2020-4-28 16:20| 发布者: anthory| 查看: 456| 评论: 0

摘要: 经常有朋友问我关于贷款利率的问题，发现很多人其实分不清楚银行贷款、信用卡分期以及P2P贷款（含保险公司和银行合作的贷款）的区别，吃了暗亏。先说银行贷款，银行贷款模式比较多，按用途有消费贷款、经营贷款；按 ...

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经常有朋友问我关于贷款利率的问题，发现很多人其实分不清楚银行贷款、信用卡分期以及P2P贷款（含保险公司和银行合作的贷款）的区别，吃了暗亏。先说银行贷款，银行贷款模式比较多，按用途有消费贷款、经营贷款；按是否需要抵押物有抵押贷款和无抵押的信用贷款；按还款方式有先息后本、到期一次性还本付息、等额本息和等额本金，不过不论哪一种，只要是从银行正规途径出来的贷款，都是减本减息的。对于我们来说，接触最多的其实是房贷，目前的房贷是按照LPR+加点的方式计算利率，这个不清楚的可以翻看上一篇文章，这里不过多的介绍，我们只介绍房贷的还款方式，即等额本息和等额本金。
等额本息，其月供的计算方式十分复杂，360期就意味着会有360次方的出现，单靠手工计算几乎不可能完成，想了解具体计算过程的可以去网上研究一下，这里只举一个例子。

假如10万的房贷，年利率5%，分5年还完，每年还1次，即共计5期，计算每期需要还的金额。

假设每期需要还的金额为A，那计算的公式即为

A的值即为每期的还款金额。回到正题，先来看图，假设贷款12000元，年利率6%，分12个月还清。等额本息的还款明细如下图所示

我们看到，等额本息每个月的还款总额是相等的，每个月偿还的本金和利息却不一样，但每个月的利息是在逐步下降的，因为在利率不变的前提下，本金减少就意味着利息的减少。每个月的利息就等于前一个月还款后的剩余本金乘以月利率。同样的条件下，我们来看等额本金的明细

我们发现，每个月的还款额中，本金保持不变（等额本金就是将总贷款本金平均分摊到每一期）。同样，每个月的利息依然等于前一个月还款后剩余的本金乘以月利率。随着本金的减少，利息也在减少，所以总的还款额也随之减少。综合来看，在利率等基本条件不变的情况下，等额本息是每个月的总还款金额一样，但每个月的还款额中利息和本金不同，还款额中的本金呈现逐月递增的趋势，而随着本金的减少，利息呈现逐月递减的趋势。而等额本金还款法中，每个月还的本金相同，但随着利息的减少，总的还款额呈现逐月减少的趋势。两者最大的不同是，同等条件下，等额本金比等额本息前期还的本金更多，由此带来的就是前期还款额较高，压力大。但相对等额本息来说，整体占用银行本金较少，所以付出的利息总成本就少。严格来说，没有哪个更划算，因为前期还的多，占用的本金少，利息就少。同理，前期还的少，占用的本金多，利息也相对就多。现在，我们来看信用卡分期。不知道你平时注意过没有，信用卡分期从不说利率是多少，而是说手续费费率多少。为什么银行不直接说是利率，抛开“免息”的营销噱头来说，这两个本质上也是不一样的。从前面的例子大家已经明白，利息的计算方式是，剩余本金乘以当期的利率。但信用卡分期不是，信用卡分期的手续费计算方式是以本金的全额乘以费率来计算手续费。也就是说，哪怕你还到最后一期就剩1块钱的本金，也是按照你借款的总额来计算手续费。所以说，信用卡压根不是什么等额本息，也不是等额本金。依然按照前面的例子，我们用信用卡分期的方式做一个还款计划。这是某家银行官网的计算结果，没有给每个月的明细，但是大家也能看的出来，本金12000，月手续费率为6%÷12=0.5%，即每个月的费用为12000×0.5%=60元，随着本金的减少，月费用却并没有减少，全年12个月，每个月60元，共计720元，一分不少。全周期还款结束，相当于只用了一半的本金，所以我一般把信用卡分期的费率乘以2来对待，对于例子来说，可以视为年利率12%，即我们常说的月息一分。

最后，说一下P2P贷款因为监管，市场上大多P2P公司已经停业，所以此处以现阶段仍然比较活跃的保险公司和银行合作的贷款为主要介绍对象，例如某安、某保、某洋、某光以及某地和某大银行合作的无抵押的信用贷款。这个贷款本身的合法性不用质疑，因为这是两家金融机构合作推出的，双方也都在自己的经营范围内销售自己的产品。不过，我们需要了解这个贷款对我们消费者的成本。合作模式其实很简单，保险公司负责寻找客源并对客户的情况进行审核，以信用保证保险的形式对客户的信用进行担保，向合作银行申请贷款，一般情况下，银行不会拒绝对客户放款，除非这个客户的资质实在太差，毕竟有保险公司的担保，这是一笔稳赚不赔的买卖。对于客户来说，支出的利息费用中包含两部分，一部分是银行的贷款利息，这部分的利息是按照前面讲的等额本息的方式计算，具体利率为对应贷款期限的基准利率上浮40%左右，现在的贷款利率都按照LPR来计算了，可以视为按LPR+一定加点为最终利率。另外一部分，也是大头的费用支出，就是保险公司的保费，相当于客户在这家保险公司买了一份保险，这份保险保的是自己的信用，也可以说保的是自己的这笔贷款。不同的是，这个保险的费率相对于银行利率来说较高，且计算方式类似于信用卡分期，减本不减息。不论本金剩余多少，保费的支出不会降低。因为作者没有各家公司的还款计算公式和工具，这个具体的还款明细还需要各位自行去寻找，这里大概做个还款计划象征一下。依然是前面的例子，加上每个月1.5%的保费费率。需要注意的是，有的公司的保费是用贷款本金乘以费率，有的公司是用贷款的本金加全贷款期利息的和乘以费率。

需要说明的是，这个虽然是保险，但和传统的保险有所不同。如果因为客户问题造成保险公司代偿，一是客户征信会显示逾期，最后以第三方代偿的方式结清；二是保险公司依然有对客户的追偿权，因为这个相当于担保。如果到法院起诉，客户一般都会败诉，所以不要想着不还。
如果是以前的P2P公司（某信、某昌等）的模式，会比这个费用更高，一是P2P公司的综合利率、违约金等会更高，二是P2P是以服务费的形式收取例子中保险公司的保费，并且在前几个月内收完，在一定程度上相当于趸交。绝大多数情况下，即使在六个月后提前结清，也相当于把整个贷款周期的服务费全付了。而保险公司的方式，保费是期缴的模式，提前结清时只要银行不要违约金，保险公司的后续保费也不再收取。以上是三个正规渠道的贷款介绍，不论费率高低，至少也都在国家监管之下，明码标价，如果不小心选了一些非法的贷款公司，可能就会造成很大的损失，轻则损失财产，重则名誉和财产全丢。所以，需要用钱切不可病急乱投医，一定要选择正规渠道。