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领钱儿官微 一个更稳健的严谨派，守好百姓的钱袋子 最近中小银行推出的“智能存款”产品，因利率高于传统存款产品，能灵活取现，并且享有银行存款保障而受到用户欢迎。 但是，由于今年上半年，遭遇监管“窗口指导”，很多类似产品陆续下线。 不过，这可难不倒某些“创意”十足的银行。 这不，有银行就推出了从名字上看上去颇为雷同的“新产品”。 举个例子：百信银行！ 百信银行以前的智能存款叫“智慧存”，新存款产品叫“智存宝”。 名字是不是很相似，不留意还真看不出变化，其实背后的产品已经大变样。 据官方介绍，百信银行推出的“智存宝”是一款五年期定期存款产品，年化利率为4%，50元起存，1分钱递增，最高可存30万。 以前的“智慧存”和现在的“智存宝”底层资产都是5年期的定期存款，从其规则来看，利率高于传统存款产品，且均可灵活取现。   可是此“灵活”和彼“灵活”却大不相同。 你以为灵活取现是取自己的本金，其实并不是，你的本金还在银行，你取得钱是借款，还得还银行利息。 取现成借款 按照百信银行的官方说明，用户选择投资“智存宝”后如何急用钱，取出自己的存款，属于借款行为。 客户用钱时，将由百信银行提供100%存单质押借款，期间存款利率与借款利率持平，等5年到期后，存单优先自动归还借款，剩余金额自动到账至百信银行电子账户余额。 产品服务协议显示，智存宝是百信银行自主设计开发的定期存款与闪垫服务结合的组合产品。 “闪垫”服务是百信银行提供的个人电子存单质押借贷服务，如用户急需资金，可向百信银行申请使用授信额度，百信银行收取借贷利息。  你提前取款，就是指你向百信银行申请了“闪垫”服务。  直白点说就是，当你存入1万元五年定期存款时，期间想取出5千，这5千并不是取款，而是从百信银行借款。 等五年定期到期后，百信银行将从你存款的一万元中扣除五千进行归还，剩余的五千转至电子账户。 如果期间还上着笔钱了，仍能继续享受按照4%年化收益。 不过，如果想全部提前取出未到期的定期存，收益则会被按照活期存款计算。  翻新花样打“擦边球” 按照人民银行发布的《储蓄管理条例》里明确规定，未到期定期储蓄存款，提前支取部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。 此前的“智能存款”多是将定期存款的收益权转让的一种产品。 具体操作为：①投资者将资金存入银行后，实际上资金进入了三年或五年定期存款的资金池，投资者之所以一买入就能确定利息，是因为提前计算了定期存款到期的利息；②投资者提前支取时，就将此收益权转让给第三方机构，全部资金到期后，银行将再将部分定期存款利息分给第三方机构。 而这一套路被“窗口指导”优化掉后，民营银行的揽储压力也来了！ 该如何解决？银行于是又玩起了上面说到的“新花样。 智能存款， 有什么隐患？ 智能存款，本质来说还是一种存款，安全性相对较好。 但小钱儿觉得这类产品可能存在着两重风险。 ①第三方流动性风险。在智能存款的设计中，本应处于核心地位的第三方受让机构，在用户选择存款时，与其相关的信息披露很少，用户对他的实力也无从知晓。 这个第三方是谁？ 兑付能力如何？ 能否可持续的接受存款人的随时支取需求？ 如果一旦发生大规模的挤兑，第三方受让机构无法受让，存款人的收益如何保障。 这些疑问很多百姓是不会分辨的，甚至都不知道有一个第三方的存在。 ②这类产品的合规性风险。智能存款的底层资产虽然是定期存款，但通过创新的模式实现了高收益活期化，这种创新的模式，监管是否认可？ 现在还没有确切答案。这一模式，主要会带来两个影响。 第一个影响：揽储成本增加，推高市场融资成本。第二个影响：如果第三方机构杠杆率过高，发生挤兑风险，可能会引发系统性的金融风险。 监管也已经认识到该类产品对市场造成的影响，但还没有明确的管理办法。 购买时需要注意什么？ 大家在选择银行的“智能存款”产品时要注意三个问题： 第一，要根据产品披露信息，明确该款产品到底是不是存款，是否受银行存款50万存款保险的保障； 第二，查看相关协议，了解底层存款年限、利率，提前退出额度不足时的处理方式等； 第三，根据自己近期的资金安排、不同智能存款产品计息方式和利率，合理的选择适合自己的智能存款。 学习更多金融知识，掌握赚钱的正确方法，请长按二维码加入理财知识群。 小钱儿，教你安安稳稳赚收益。   做一个更稳健的严谨派， 守好百姓的钱袋子 END 领钱儿产品收益率展示  推荐阅读【为什么说领钱儿平台很靠谱】 ①同时拥有“三证”的网贷平台不足100家，领钱儿在其中！ ②“等保三级”认证丨领钱儿给你稳稳的保障 ③ICP经营许可证 | 伴随领钱儿的合规化发展 ④领钱儿落实合规经营，率先完成自查，成功获得整改通知书！ ⑤【公告】更换“白名单”存管系统，安全再升级全场加息即将上线 ⑥凭什么说"守护百姓的钱袋子" 点击下方“阅读原文”抢购【手机换新】活动产品 特别声明1、该文观点仅代表作者本人，卡神吧系信息发布平台，卡神吧仅提供信息存储空间服务。 2、您若发现有侵略您著作权行为，请及时告知,我们工作人员将在第一时间删除侵权作品、停止继续传播。 3、如果你喜欢这篇文章，请帮助我们转发它分享给你身边的好友。 |
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