银行申请不到信用卡怎么办 消费金融大时代来临

　　拿什么拯救经济？消费成了重头戏。眼下的政策是国家不止鼓励花钱，还鼓励借钱去花。

　　6月10日，在李克强总理主持召开的国务院常务会议上，决定放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。

　　政府此次鼓励发展消费金融，其实是将国内经济拉出泥沼的又一大招。

　　先解释一下消费金融的概念吧。消费金融是指消费金融公司向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。这类服务多针对房产、汽车这类个人耐用消费品，也包括一般消费品。其优点是，小额、分散、无担保、审批速度快等。缺点是，对借款一方来说风险较大。这类业务通常针对在银行申请不到信用卡，或是能申请到但额度较低的群体。

　　本质上来看，发展消费金融，其实就是鼓励消费。通过消费金融，暂时缺钱的人也能买到心仪的消费品。以美国为例，大到买房买车、小到旅游度假，都有相应的消费信贷服务。国内直到2009年，才开始出现消费金融公司试点，目前仍处起步阶段。

　　相比国外，国内的消费金融业务种类少、规模小，整体仍有很大的发展空间。

　　目前国内消费金融的业务种类，主要集中在住房按揭贷款、汽车贷款和信用卡业务三方面。其整体比重也低的可怜：据央行数据，2013年消费信贷在银行业的信贷规模中只占15%，去除房贷后消费金融就只占3%。远远低于国外30%左右的比重。

　　不过中国消费金融的增长速度令人瞩目。去年艾瑞咨询曾预计，2014年至2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿元。

　　今年一季度，消费以超过60%的经济增长贡献率，成为经济的支撑点。然而目前整体经济疲软，消费增长态势也受到抑制。据国家统计局公布的信息，1-5月份，社会消费品零售总额117297亿元，同比增长10.4%，较去年同期增速下降了1.7个百分点。从这一点上来看，发展消费金融对扭转经济颓势意义重大。

　　而从金融体制改革的角度来看，鼓励发展消费金融公司，与商业银行形成互补和竞争，有利于创新完善金融体系，并能带动金融服务的提高。

　　从商业角度来看，国家鼓励消费金融意味着新的商机。此前两年，除了官方试点的16家消费金融公司，已有一些电商开始了这一领域的跑马圈地。如京东白条、阿里的天猫分期和花呗都是先购物后还款。而其中，只有苏宁于最近刚刚拿到消费金融牌照。

　　对老百姓来说，鼓励发展消费金融，意味着有更多层次的贷款选择。竞争之下，贷款门槛也将得到降低，申请更方便、快捷，贷款效率也将得到提升。当然也要注意，便宜不是白给的，小心透支过度，还不上钱就麻烦了。