银行信用卡业务竞争转向个性化营销

　　依靠大规模发卡来提高信用卡业务的竞争力，已经不是一个非常奏效的方法——近日A股上市银行年报出炉，明显看出，经过多年“跑马圈地式”的发展，信用卡市场已经趋向饱和，银行信用卡发卡量增速普遍放缓。基于此，各银行在信用卡业务上加快转型，从粗放式的发卡方式转向“个性化营销”，更加注重差异化。

 

　　信用卡发卡量增速普遍放缓

　　央行公布的统计数据显示，去年我国信用卡累计发卡4.55亿张，较上年末增长16.45%，五大行以累计发卡量61.44%的占比作出了应有的贡献。然而，银行的着眼点不仅局限在发卡数量上，信用卡发卡量增速放缓1.58个百分点触动了银行敏感的神经。

　　从央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》来看，目前我国信用卡人均持卡量0.34张，而北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。业内人士分析，由于银行信用卡业务多集中在大中城市，经过多年市场拓荒和业务推广，信用卡市场趋向饱和。因此，未来银行信用卡发卡量增速放缓是必然趋势。

 

　　改变粗放模式，信用卡竞争转向追求差异化

　　尽管银行信用卡发卡量增速普遍放缓，但年报中不乏亮点。交通银行、浦发银行和招商银行的发卡量增长率明显高于上年，其中，浦发银行以发卡量增长率35.17%的成绩表现突出。为何几家股份制银行在信用卡业务竞争中异军突起？据了解，这得益于其在信用卡业务上个性化的营销模式：不仅在信用卡产品上进行细分，按需发卡，还在业务办理渠道方面创新，以及推出刷卡返刷卡金、免年费等优惠来吸引客户。因此，银行的个性化、差异化营销模式收效明显，使得银行纷纷发力“个性化营销”。

 

　　据了解，目前各大银行的信用卡业务五花八门。浏览银行信用卡中心网页可以看到，针对不同客户、适用不同生活场景的信用卡种类非常多。

　　在信用卡市场中，银行专门为有私家车的客户提供的车友卡就多达三四十种，例如兴业银行的“兴业车友卡”，持卡人可以获得油费补贴，以积分形式每月入账；建行的“建行龙卡汽车卡”，持卡人不仅能够享受泊车、维修保养等商户优惠，还可获得团购车险、积分换油等增值服务。针对经常出差、旅行的客户，银行也“量身定制”了专门的信用卡，比如中信银行发行的“中信艺龙信用卡”，持卡预订酒店可享受酒店最高12%+机票2%返现、24小时免费意外入院医疗保险和高额航班延误险。为了扩大客户范围，银行信用卡的个性化定制几乎面面俱到，就连网游一族也有了以游戏为主题的游戏卡，以招商银行的“招商魔兽世界联名卡”为例，新户刷卡赠游戏珍藏版周边好礼、积分还可兑换魔兽世界游戏点卡。

 

　　除了在卡片用途上做文章，银行还会采取办卡捆绑其他服务的方式投客户所好。近期建行河北分行与省高速公路管理局面向有高速公路非现金缴费需求的私家车主发行河北ETC龙卡IC信用卡，卡片兼具建设银行IC信用卡基本权益和河北高速ETC畅行卡权益。持该卡可在京、津、冀、鲁、晋、皖、湘等14个省、市高速公路MTC停车通道和ETC非停车通道实现电子缴费并享受9.5折优惠。

　　专家分析，不论是侧重于增加发卡规模，还是侧重提高信用卡盈利能力，银行的个性化营销模式都会是行之有效的方法。未来银行间信用卡业务竞争将更多地体现在产品、服务及营销活动的优劣上，信用卡业务的深耕和差异化将成为趋势和竞争输赢的关键。