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不知不觉做小微贷业务已经很多年了，响应着国家对普惠金融的重视、对小微企业的扶持政策，越来越多的金融机构开始介入小微企业信贷业务，市面上大中小银行、互联网金融公司、小贷公司、担保公司、融资租赁公司都有涉及，但每类公司的小微贷产品、客户其实各不相同。这些年，我服务于不同行业、不同规模的小微企业和个体工商户，在此总结一下我对于小微信贷业务的点点经验。 什么是小微企业？关于小微贷和消费贷、现金贷客群的区别 小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户和家庭式作坊的统称。国家统计局对于小微企业有一套固定的标准，主要根据行业、年营业收入、从业人员、资产总额来划分。比如一个农业种植公司，年营收500万一下才是小微企业，一个建筑公司，要满足年营收6000万以下、资产5000万以下就属于小微企业。个体户的标准就更低了，只要是依法核准登记，从事工商经营活动的自然人、家庭即可。 对于小微企业的定义还是相对宽泛的，这就导致，我们所说的小微贷款，既有可能是适用于年收入千万的企业客户，也有可能是无固定资产、年收入几十万的个体户小作坊来申请。 一般来说，年入几十万的微型企业、个体户也申请不了额度超过100万的贷款，这类客户更接近于消费贷款的客群；换句话说，如果一个小微贷款产品的额度低于50万，来申请这个产品的客户，和其他消费贷款的客群更相似，银行对申请企业的评判，需要更多的依赖于企业主的个人信用水平资质、还款意愿。如果一个产品额度高于50万，如果这是个信用贷款，一定是需要增加对其经营情况的评判。如果有其他抵质押物就另说了。 一般授信给谁？企业还是个人？流程有什么区别？ 市面上的小微贷根据授信主体分为企业和个人，一般授信给个人的，这个人一般是企业主或法人，贷款的额度偏低，银行审批的时候较为倚重对个人资质的判断，申请流程也较为便捷，可以个人线上申请。 授信给企业的，一般需要这个企业来银行开结算账户，提供企业营业执照、法人证件、授权书等材料，流程比较复杂，但是能申请到的额度上限比较高，利率可能也相较个人贷款的低。 信用与抵押、质押、担保、保险 今天的银行还是延续着当铺的思想，抵押和担保就是最古老有用的风险缓释措施。在贷款发生逾期成为不良后，有抵制押担保的贷款和信用贷款，金融机构的风险敞口、遭遇的损失完全不一样。现今的小微贷款，多采用大数据评估、抵制押和担保相互补充的手段去做信贷审批。 实际上，很多金融机构、大数据公司也在变相地使用抵押和担保措施放贷款，以控制其平台发放的消费贷、小微贷风险。比如电商平台会收取平台上店铺的“摊位费”、“店铺保证金”作为担保，一旦客户欠帐不还，优先从其摊位费中扣除；又比如电商平台用商户的应收账款作为担保。 大部分小微企业面对抵制押品不足、合格的抵制押品相对匮乏时，信用贷款的比重还是很高。 场景贷款还是无场景贷款？ 小微贷产品一般分为无场景的和有场景： 场景类贷款指的是，银行针对一个核心平台（比如淘宝、京东）或者核心企业（比如国有建筑公司）提供的信息，给上下游的小公司融资。 无场景贷款指的是，不管你这个企业是做什么业务、和谁合作，只要你资质足够，银行都能给你提供贷款。 场景类信用贷相比无场景信用贷面对的企业真实性更高，原因： 1.能够获取到企业在场景的经营数据，能增加客户经营的真实性； 2.有些场景下可以获取企业的物流信息、资金流信息，有助于监控到企业的运输、付款结算等信息。 但场景类贷款也会有系统性的风险，比如一个平台上的客户找到漏洞进行群体欺诈，比如曾经有金融机构和一个地方的公积金平台合作，利用缴纳公积金流失给企业客户授信，一个骗贷团伙控制了上百家公司账号，为这些公司下的6000多名“白户”虚假缴纳公积金以骗取公积金贷款。另外也因为，一个平台/核心企业上下游的客户行业集中度高，当整个行业出现了问题，会影响大批客户的经营情况，从而造成大批的违约。 了解更多知识，请关注卡神吧，为您提供信用卡、贷款、理财、保险等资讯及交流！ 特别声明1、该文观点仅代表作者本人，卡神吧系信息发布平台，卡神吧仅提供信息存储空间服务。 2、您若发现有侵略您著作权行为，请及时告知,我们工作人员将在第一时间删除侵权作品、停止继续传播。 3、如果你喜欢这篇文章，请帮助我们转发它分享给你身边的好友。 |
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