农信金融人:中小企业信贷信用风险防控举措

2022-3-26 10:33| 发布者: 卡发顺丰| 查看: 213| 评论: 0

摘要: 推荐关注：推荐线上学习课题：线上课堂：关于不良贷款诉讼清收全流程实务问题解剖与风险防控线上训练营当前，我国经济已经进入了“新的常态”，作为经济活动中的核心实体——银行，要充的认识行业内潜在风险和挑战， ...

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线上课堂：关于不良贷款诉讼清收全流程实务问题解剖与风险防控线上训练营

当前，我国经济已经进入了“新的常态”，作为经济活动中的核心实体——银行，要充的认识行业内潜在风险和挑战，特别是当前经济下行、结构调整以及利率市场化等都将对银行业带来严峻挑战。经济增速放缓将使信用风险加重，部分过剩行业盘整将使风险暴露增多，非法集资、民间高利贷、不规范的互联网金融业务、不审慎的代理业务活跃，并有向银行业传染风险的趋势。

一、传统金融贷款大中企业与小微企业的风险特点

相对大中企业，小微企业贷款存在以下风险：信息不完整、碎片化、信息难以对比、没有规范的财务信息，且违约成本较低。

二、常用的风险防范手段

1.3-5户联保

2.社群（3+1诚信联盟）

3.加强贷前审核（3表（水表、电表、税表）、三品（人品、产品、抵押品）、小微信贷评分模型（近距离沟通、地缘、亲缘、血缘获取信息，建立借款人之间的担保，取保关系））

三、民生银行风险防控

（一）基本原则

1.大数法则：当贷款资产池中样本量足够大且单笔资产规模较小时，实际贷款损失趋向于预期贷款损失。大数法则成立的三个条件（1）资产池样本量足够大（2）单笔贷款金额足够小（3）资产组合的各项头寸风险相关性小，能够对冲非系统风险

2.价格覆盖风险下的定价原则

3.批量、小额交易原则

（二）数据获取

1.内部静态信息：由民生银行授信工作人员在贷前检查、贷中审核阶段获取，包括收入、从业年限、家庭资产负债、失信名单、企业注册资本、贷款信息、销售额、净利润、资产负债、经营范围等

2.内部动态信息：小微企业缺乏安全的财务制度和财务报告，经营流水就成为最重要的信息源。如商贷通（要求将民生银行作为主要结算银行，承诺结算量不低于授信额的3倍，一方面吸引了储蓄，另一方面监测了流水）

3.外部静态信息：工商信息和法院信息，此外中国人民银行的征信中心可以得到个人及企业主的信用记录，民生银行采用购买或者交换的方式获取这些信息，但是该部分信息仍有较强的局限性，不能充分反映小微客户信用情况。

4.获取外部动态信息：社交、消费、现金收支、经营等随时发生的动态信息，很多是非财务信息，可以弥补财务信息的不足。

（三）数据有效使用

建立两大引擎支撑系统为核心的风险控制技术体系，垂直搜索引擎负责实际数据的储存、查询和推送；决策引擎负责贷款过程中各种评分指标的生成和推进。

1.垂直搜索引擎

分为综合查询、信息推送、电子档案、数据分析、销售支持5大服务，其中综合查询包括以下服务：

基本信息、工商信息、行内信息（与民生银行的信贷往来、结算往来、金融资产、使用核心产品情况）、法院信息、影像凭证、售后检查、征信点评（贷款记录、担保结构、前5年放款情况、未来5年到期余额）、账户流水（监控客户与民生银行的账户，还原客户的销售收入、交易行为、交易对手、交易时间段）

2.决策引擎

对贷款过程中的四个重要决策内容-是否准入、担保方式、利率、授信额度一一提供辅助决策，包括：

政策与限额管理（基本准入条件、限额等）、申请评分模型（是否有抵押物等评分模型）、征信评分模型（引入人民银行征信系统评价客户的负债情况、负债结构、履约行为）、评分风险评级（如对信用等级优良的客户配置弱担保产品，对信用等级中差客户提高担保措施或压缩授信额度等）、行为评分模型（用于预警、催收、续授信、定价策略等）

提示：
一是提高认识，增强人才培养的紧迫感。
大家要对自身存在的问题或不足有清醒的认识，把提升自身的业务能力作为一项长期性主要任务来抓，通过经常性的教育培训、技能比武、业务竞赛、实战演练等形式，引导鼓励全辖员工从熟练向专业转变，从专业人才向复合型人才转变。
二是学以致用，加强协同作战的使命感。
条线部门，旨在提高部门的协同作战能力和培训的实用性，针对“短板”，查漏补缺。部门之间一定要加强联动，通过风险“前置”管理，有效控制业务经营中的风险。
三是做好防控，保障经营有序的责任感。
充分认识疫情防控严峻复杂形式，严格落实坚持把疫情防控作为安全工作的重要组成部分、作为保障经营有序的生命防线，摆在突出位置来抓”的工作要求，组织落实好疫情防控工作，培训期间保持安全距离，并全程佩戴口罩，确保人身安全。

作者：农信金融人-刘鑫

编辑发布：仝金贝

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