普惠“排头兵”丨“阳光信贷”扛起共同富裕的金融担当

2022-2-23 17:39| 发布者: 扬沙| 查看: 256| 评论: 0

摘要: 普惠金融是共同富裕的重头戏。近年来，江南农村商业银行始终坚持深耕本土服务实体经济，专注主业、调整结构、加快转型，将“阳光信贷”作为推动回归本源、重铸经营机制的“一号工程”和服务小微企业、乡村振兴的重要 ...

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普惠金融是共同富裕的重头戏。近年来，江南农村商业银行始终坚持深耕本土服务实体经济，专注主业、调整结构、加快转型，将“阳光信贷”作为推动回归本源、重铸经营机制的“一号工程”和服务小微企业、乡村振兴的重要载体，为推动共同富裕提供有力金融支持。至9月末，历时仅6个月，该行“阳光信贷”已申请通过180530户，授信金额104.46亿元，累计用信金额28.11亿元。

缘由：势在必行

“阳光信贷”既是该行践行普惠金融，助力农村信用体系建设的有力工具；也是推进自身转型升级、落实高质量发展的重要载体。该行站在国家战略的高度，把服务共同富裕作为践行社会责任的起点、重点和原点，用市场开拓发展的战略眼光，厘清金融支持、服务思路，抓住关键环节和重点领域，助力普惠金融深入、快速实施。

实践：正当其时

江南农村商业银行“阳光信贷”紧扣“担当、党建、普惠、数智”四个关键词，积极应用大数据等新技术，精准发力，破解传统普惠金融成本高、效率低、风控难等问题，逐步构建出“批量获客、精准画像、自动审批、智能风控、综合服务”的金融助推共同富裕新模式。

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扛起金融担当

唱响共同富裕江南“好声音”
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做业务最实的银行、与客户最亲的银行、离百姓最近的银行……2021年以来，该行继续勇担地方金融排头兵使命，全方位、成体系做深做实以人为核心的全方位普惠金融，坚决扛起助推共同富裕的金融担当。

全行上下一种声音。在“阳光信贷”推进初期，部分员工对走村入户、逐户营销的工作强度不适应，认为“阳光信贷”只是一时的任务目标，提出了空心村、客户枯竭等客观理由，工作上存在一定的畏难情绪。针对这一情况，该行从思想引领入手，统一思想，凝聚共识。总行下沉一线，到支行与员工面对面宣讲，让基层员工充分了解国家政策导向以及总行发展“阳光信贷”的战略决心；开展9次调研、召开15场推进会，总行阶段性对“阳光信贷”先进支行、优秀员工进行表彰，在OA、江南要闻、微信公众号等对优秀案例进行分享，在行报开辟专栏进行专题报道，保证党委决策第一时间传达至基层；抓两头带中间，在思想转变较快，业务推进力度大的支行召开现场会，释放强管理的信号；在溧阳市支行和金坛支行举行“精力PK大赛”，营造你追我赶的竞争态势，2家管理行“阳光信贷”完成情况位居全行前列，特别是金坛支行，在推进初期远远落后溧阳市支行，在“精力PK大赛”激励下，支行凭借一股不服输的劲头，迎头赶上。通过多轮宣传引导，实现了全行上下一种声音，营造了“依法合规、积极主动、责任担当、比学赶超”的良好氛围。

银行口碑多方点赞。“阳光信贷”推进以来，该行员工一直活跃在乡间田头，把联系户当作自己的家，隔三差五到农户家里拉家常，话致富，用一次次脚踏实地的走访宣传、优质精准的金融服务，助推了各地农业产业兴旺发展，培养了村民信用意识，促进了乡风文明，也收获了村民的连连赞叹。邹区镇的蔡仁良，这位做塑料配件生意的微小企业主，和大多数第一次接触“阳光信贷”的人一样，觉得没有天下掉馅饼的好事，银行不会上门送金融服务，抱着试一试的心态，借了2000元，没想到3分钟就到账了。客户经理回访时，蔡仁良说他把好消息分享给亲戚朋友后，大家对阳光信贷赞不绝口、深受好评。期间，他又借了10.8万元贷款，他说现在原材料价格涨得太厉害，同行中很多吃不消成本涨价的都在关门，“我能挺住，真得谢谢江南农村商业银行雪中送炭的贷款。没有阳光信贷，我就得找亲戚朋友借，不仅搭人情，而且不见得就借到。”常州电视台、常州日报也对该行助力乡村振兴、助推共同富裕贡献金融力量多次进行专题报道，引起高度关注。

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突出党建引领

绘就共同富裕最大“同心圆”
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为丰富金融助力共同富裕的实践路径，发挥党建在共同富裕过程中的带动引领作用，该行在“阳光信贷”推进过程中整合多方资源、融合多方力量服务乡村振兴，拓宽普惠金融的广度、深度和精度。

开展“党建领航金融惠农”行动。在江苏省联社党委的指导下，该行与中共常州市委组织部、常州市农业农村局三方携手，开展“党建领航金融惠农”行动，选派33名政治素质高、金融业务熟、服务意识强的优秀党员干部担任金融惠农指导员，到辖内33个重点乡镇挂职副镇长，以融资融智并举的方式全力支持地方经济发展、深化农村普惠金融服务。该行动以党建结对共建为载体、以提升基层治理能力为目标，制定支持乡村振兴项目方案，提出“党建引领”“支农支小”“普及知识”“挂职交流”四大类举措。深入推进“万企联万村、共走振兴路”“富民强村帮促”“百行进万企”等行动；打造一批融合“金融+政务+民生”功能于一体的“红色驿站”；加强金融知识普及，全面提升村民金融素养和守信意识，积极为促进共同富裕提供精神动力和智力支持，真正以“红色纽带”注入“金融动能”。

深化“三位一体”党建融合工程。该行着力加强“党建共建、三治联建、信用搭建”三大建设。各党支部与各级政府、企事业单位党建结对共建，通过开展党建共建活动实现党建与业务的深度融合，共同为百姓服务，为群众把好事办好，把实事做实；以“自治、法治、德治”的“三治融合”，与基层党组织、基层政府，特别是组织条线、政法条线等牵头单位开展联建工作，推动业务开展，该行总行党委成员走进查家村，和查家村委共同探讨金融如何高效支持乡村振兴；和常州银保监分局一起到金坛直溪镇、溧阳市社渚镇开展金融支持乡村振兴工作调研，积极与之搭建合作关系，推进一二三产融合发展。该行将党建共建工作与服务共同富裕结合起来，促进形成“资源共享、优势互补、合作共赢、共同提高”的党建工作新格局。通过与村委、社区、企事业单位党建共建，重在形成党建与业务方向一致、方案规划配套落实、目标落实进程同步，依托党建共建促进“阳光信贷”活动取得实效，加大对乡村产业发展、乡村建设行动、农村消费升级等金融支持力度，助推共同富裕。至9月末，该行已与175个基层党组织签订党建共建协议，开展200余场党建共建活动。

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写好普惠文章

缩小城乡共同富裕“剪刀差”

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该行把促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点，围绕“建设以服务三农为第一使命的普惠银行”，坚持完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，推进“阳光信贷”普惠金融升级工程。

架起信用建设“快车道”。在常州，该行对531个村委“整村授信”100%建档，对468个村委会完成评议工作，开展预授信户数28.65万户，预授信金额295.05亿元。作为百姓身边的银行，该行在各级监管部门的指导下，一直畅通着金融活水的“毛细血管”。2021年4月份以来，该行提质升级“阳光信贷”，开启“整村授信”模式。“整村授信”是以行政村为单位，对村民进行集中授信，基于聘请村干部、德高望重的乡贤，采取“背靠背”“一对一”的独立评审方式开展评议、交叉验证。以溧阳胡桥村为例，整个行政村13个自然村，700多农户，整村评议以自然村村小组为单位逐一评议，评议人员不仅有村委干部，还有村组组长和村民代表，确保对每个评议对象充分了解信用状况。另外，结合大数据和分析模型，获取高质量信息，并以批量集中签约的方式获取目标村贷款客户，实现了老百姓“抵押担保才能贷”到“诚实守信就能贷”的转变，进一步释放信用价值，通过提前授信、用时提款，真正让老百姓生产经营、日常生活消费“不差钱”。还按照“定格、定员、定岗、定责”的四定原则，发扬“走村串户”“起早带晚”精神，开展“阳光走访”活动，通过上门授信的方式，正面沟通交谈，避开信用不佳客户，了解授信对象的整体情况。

甘当小微金融“店小二”。该行把握“协调”这个关键词，缩小“共同富裕”的城乡差距，将“阳光信贷”作为城区普惠金融的突围路径，以“强基础、拓业务、出实招、求实效”为原则，打破城乡边界、突破载体媒介，服务对象从农户延伸到服务城乡结合部，社区街道、企事业单位。将小微企业和个体工商户聚集的各大市场、商会、协会作为长远发展的业务支撑点和着力点，对其采用“整圈（场）授信”模式。通过走访调研，摸清辖内区域的行业、产业、人口分布，结合支行摸索出的实际成效，将小微企业全部纳入相应网点和客户经理的“责任田”，对客户实施标签化管理，将标签客户按照“社区、城区、市场、银政”划分，并按照“同类原则、优先原则、界限原则”来细分，达到精准营销目的。“整圈（场）授信”模式是典型的“零售业务批发做”。在“整圈授信”模式中，以集中度较高的商圈、专业市场、园区的个体工商户、小微企业为目标客户，依托大数据绘制“小微画像”，从交易、结算、纳税等场景切入，把原先无法跟踪的生产数据、交易信息转化为企业“信用”，通过主动上门、白名单、授信前置等，实现了小额贷款的集约化和批量化处理，从而助力缓解小微企业融资借款难、担保难问题。在“整场授信”模式中，以优质企业在职员工为目标客户，通过批量采集员工代发薪数据等，依据额度模型批量给出个人预授信额度。目前，该行“阳光信贷”的“整圈授信”模式已覆盖到凌家塘批发市场、夏溪花木市场等多个商圈市场，拓展了普惠金融的广度和深度，让商户感受到金融发展带来的红利。至9月末，该行“阳光信贷”已对804户符合授信条件的小微企业成功授信，授信金额8750万元。

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坚持创新赋能

大数据跑出共同富裕“新速度”
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该行“阳光信贷”将数字技术和普惠金融深度融合，不断推进获客渠道、营销方式、客户服务、风控手段创新，跨条线、跨层级、跨部门组建敏捷组织和柔性团队。

渠道建设方面，充分利用互联网、大数据技术，进行数据的深度挖掘分析，分类建立贷款模型，实现系统自动审批和匹配授信额度，客户通过手机银行、微信银行或者微信小程序即可线上申请“阳光信贷”，具有一次建档、自助办理、自动审批、随借随还，动动手指，最快3分钟就能放款、还款。

流程规范方面，充分发挥科技的优势，研发系统对走访数据进行录入分析、交叉验证，并充分利用大数据，按照系统设置的评分细则，对客户进行信用画像、预授信额度测算，使授信结果更加公正、透明。在授信调查、审查审批、贷后管理各个环节，推行标准化、流程化、便利化作业，用标准的表格模板代替文字报告，统一审查审批标准，提高服务效率。

数字化风控方面，以大数据、业务标准化实现“产品标准化、作业流程化、操作自动化、管理精细化、体验极致化”，并通过多维度监测、预警，及时防范和化解数字普惠金融带来的新风险。“阳光信贷”充分运用贷前反欺诈、贷中异常监控和贷后风险预警等风控手段，并综合运用结算、存款、贷款、交易等内部数据，征信、工商、司法、社保、公积金等外部数据，全面融合立体防控、协同联动、流程整合、催收处置等智能管控功能，精准化客户识别、精细化风险分析。

展望：砥砺前行

乡村振兴是全体人民实现共同富裕的必然要求，是补齐农业发展短板，促进城乡人民共同富裕的必经之路。江南农村商业银行将主动担当作为，持之以恒、久久为功，为客户提供多样化、多层次的融资需求，让更高效、更便捷、更优惠的普惠金融成果惠及更多城乡居民，努力实现普惠服务延伸覆盖和成本控制，走出一条特色鲜明、可持续的金融助力共同富裕之路，在与地方经济共生共荣中展现更大担当与作为，形成责任共担、利益共享、同生共赢的发展新局面，谱写共同富裕新蓝图。至9月末，该行涉农及小微企业贷款余额1709.99亿元，较年初增加288.76亿元，增幅20.32%，高出各项贷款平均增速4.99个百分点；单户授信总额1000万元（含）以下小微企业贷款余额500.26亿元，较年初增加90.72亿元，增幅22.15%。

内容来源：新华日报强国号

作者：江南农村商业银行党委副书记、行长王晖东