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 信贷产品是银行开展业务的基础，是信贷员手中最有力的武器，信贷产品创新是银行信贷发展的重要推动力，对于银行至关重要，关系着银行的盈利能力、资产结构、风险偏好等等，好的信贷产品也可以提升银行的知名度和美誉度。 01 信贷产品设计应做到 有还款能力的客户群体全覆盖 有些银行开展信贷营销，但是在营销的过程中发现一些客户群体有贷款需求，但是行内没有对应的信贷产品匹配这部分客群，或者现有的信贷产品没有竞争力，这就相当于士兵手里没有打仗的武器，纵使再有杀敌的勇气也很难取得战争的胜利。对于银行而言，信贷产品设计的第一步就是要覆盖辖区内的各类客户群体，对于农商行而言，零售信贷主要客户群体无外乎三类，一是做生意的客户群体，包括小微企业主、个体工商户；二是优质单位群体，包括公务员、事业单位在编人员、国企员工等等；三是普通工薪族，信贷产品也应该对应上述的客户群体进行设计，根据各类客户群体的特点，设计风险控制标准和授信额度判断依据，让客户经理授信工作做到有据可依，符合准入的客户出现风险应做到尽职免责，让客户经理彻底放开手脚，打破禁锢。 02 特色信贷产品开发 特色贷的开发强调精准定位客群，通过集群客户共性，进行行业市场调研，提炼重要要素进行风险控制，适当简化调查，提升效率。 例如一些银行为当地各类专业市场商户提供信贷产品，与市场管理方进行合作，例如当地的建材市场、石材市场、木材市场等，通过市场管理方获取商家经营情况信息，有些市场管理方对商户非常了解，愿意为商户贷款提供担保，维持和商户的合作关系。 再例如，一些银行通过与税务系统的合作，接入企业纳税信息，以此为依据对客户授信，既鼓励了企业依法纳税，由与纳税到达一定金额的优质企业建立了稳定的合作。  03 利用行内“小数据”设计信贷产品 商行的大数据建设往往要考虑投入与产出、后续维护费用等一系列问题，尤其是小规模的农商行，成本问题更是绕不开的考虑因素。银行在追求大数据的同时，不应该放弃行内经营多年所产生的“小数据”，充分重视小数据，挖掘存量客户，也能为农商行带来可观的收益。在信贷产品设计上，也要充分利用这些“小数据”。 例如我们的房产按揭客户，如果客户历史还款情况良好，可以根据客户的已还款金额对客户补充一定额度的预授信。再比如客户有本行的一码通，那么我们可以根据客户的流水金额和流水稳定性对客户进行授信。甚至是本行的存款客户，也可以根据存款金额为客户提供一定额度的“备用金”。银行应当拓展思路，进行有特色的行内数据挖掘，服务于信贷产品创新。 04 打造信贷产品竞争优势 产品优势的打造应该由支行及总行共同完成，“让听得见炮声的人呼唤炮火”，支行对市场最为敏感，竞争对手推出的政策和产品客户经理应该是最先了解的，总行和支行应该建立起沟通和议事机制，做到知己知彼，了解他行产品之后要有针对性的，根据本行的实际情况打造我们的产品优势。需要注意的是信贷产品的要素并非利率一项，如果单纯的拼利率优势那就变成了打价格战，这对于农商银行是不利的，除了利率之外还可以在客户的准入条件、担保方式、还款方式、贷款期限，甚至贷款办理的便捷性等等各方面打造产品的竞争优势。新产品的推广可以限定一定的试做额度，再对产品进行总结和完善。 05 产品创新组织的建设 产品创新不是一时的工作，银行在经营过程当中应该持续进行，需要组织的支撑才能做到持续和有效，有些银行从总行层面建立跨部门的合作机制，成立产品创新小组，小组包含总行前台信贷相关的业务部门，中台的信贷管理部门，后台的风险管理部门及审计部门。产品创新小组实时监测他行面向客户的新产品、新业务，并根据本行业务区域内营销现状和风险水平，定期进行同业竞争评估，定期对本行现有产品体系进行整理优化，并对现有业务区域内的有业务潜力的客户群里进行可行性分析。 了解更多知识，请关注卡神吧，为您提供信用卡、贷款、理财、保险等资讯及交流！ 特别声明1、该文观点仅代表作者本人，卡神吧系信息发布平台，卡神吧仅提供信息存储空间服务。 2、您若发现有侵略您著作权行为，请及时告知,我们工作人员将在第一时间删除侵权作品、停止继续传播。 3、如果你喜欢这篇文章，请帮助我们转发它分享给你身边的好友。 |
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