网络支付监管办法难产三年三度征求意见

央行副行长范一飞

　　三年内三度征求意见，原本预期在今年上半年亮相的《支付机构网络支付业务管理办法》，估计还要再等等。

　　据获悉，在央行新任副行长范一飞明确分管支付业务后，关于支付宝、财付通等第三方支付机构主导的网络支付市场应该怎么管，监管层即将展开新一轮的调研，以便更广泛地听取行业意见。

　　也就是说，此前被暂停的二维码支付、虚拟信用卡等业务一时估计还难以重启，监管空白的网络支付，也还要继续裸泳一阵子。

　　在上述管理办法迟迟不出台的背后，则是从2014年10月以来，央行主管支付结算的副行长换了两次。一次是长期分管支付结算的刘士余调任农业银行董事长，由潘功胜暂时分管；另一次则是央行高层今年初大幅度调整，上海银行董事长范一飞调任央行副行长后，大致在3月底4月初确定接管支付结算业务。

　　此外，值得一提的是，从2012年1月央行首度就《支付机构网络支付业务管理办法》面向公众征求意见算起，已经过去了3年4个月。

　　在最初版本中，央行用大篇幅对互联网支付账户的实名制进行了规范，规定支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务。在业内人士看来，央行当时颇为开放。

　　不过，剧情并未按照央行预期般上演，网络支付随后进入井喷发展期，特别是2013年余额宝的问世，使得“互联网金融”都成了一个街知巷闻的热词，央行因此给了网络支付长达两年的观察期。

　　当时主管支付结算的央行副行长刘士余早2014年2月的《清华金融评论》上撰文称，对互联网金融进行评价，目前尚缺乏足够的时间和数据支持，因此要保留出一定的观察期。在监管原则上，要鼓励互联网金融创新和发展，包容失误，为行业发展预留一定空间。

　　另一方面，尽管前述办法并未正式实施，但第一版征求意见稿的部分核心内容，如“互联网支付账户的实名制”、“不得用信用卡透支充值”等等规定，实际上已经执行。

　　2014年3月，央行经过再度调研，对征求意见稿进行了修改，却引来了支付机构几乎一致的“反弹”。

　　不同于上一次的公开征求意见，这次征求意见稿是被动流出到网络，加之当时央行刚刚暂时叫停了支付宝和财付通的二维码支付，一时间，关于央行收紧互联网金融的声音不绝于耳。

　　面对略显被动的境地，刘士余连续数日紧急召集部分企业、专家赴央行座谈。央行还通过答记者问的形式公开解释：征求意见稿就是央行和一些支付机构之间进行“点对点”沟通的新近工作底稿。

　　部分支付机构的反弹来自于草案中对部分业务具体额度的规定，如“个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元”、“个人支付账户单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元”等。

　　上述风波平息后，央行在半年后，再度进行了摸底调研，并在2014年九、十月份形成了新的草案，不过该草案也未公开征求意见。

　　这次，央行不再对资金用途进行转账汇款和消费的区别，统一设定个人网络支付账户的额度上限为一年10万元，较上一版大幅松绑，但出于金融安全的考虑，网络支付还是要坚持小额的特点，大额支付还是要走传统的银行渠道。