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 个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其资金需求的贷款，但伴随着经济发展的新常态，企业不良贷款的形式逐渐“传染”至个人领域，银行的风险事件屡见不鲜。那么在新形势下，如何发展个人贷款业务，怎样规避信贷风险呢？  首先，我们来看看个人信贷业务的主要风险有哪些？ 01 借款人收入波动而引起的信用风险 借款人可能会因为失业或者其他原因造成收入的大幅度下降从而无法按时还款引发一系列道德风险。 02 借款人多头贷款或者透支 由于银行机构之间缺乏信息互通机制，使得借款人同时从多个银行一起借款，增加了个人借贷的风险。 03 市场因素变化而造成的风险 市场因素变化从而导致金融资产收益受到损失而承受的风险，例如利率波动和汇率波动造成商业银行收益损失的风险。 04 征信风险 个人借贷业务是面向个人客户的营销的信贷业务，非常依赖于个人的征信系统，因此银行可能无法取得的借款人客观全面真实的信用。 05 借款用途方面存在的风险 我国存在“私带公款”的现象，指的是组织或者企业凭借个人名义贷款，然后将所贷款的资金交由企业或者组织使用。  银行面对个人信贷业务风险，可以从以下几方面进行控制。 01 构建一个完善的个人信用评级 根据银行自身特点构架一个个人的信用评价体系，将个人的工作经历，工作单位、家庭状况、业务收入状况进行评分。 02 严格客户准入原则 客户准入是信贷风险的一个重要环节，贷款放给谁、放多少，银行有其内在评估流程，因此，银行要严格客户准入原则，从外在上看一个人的气质谈吐以及个人形象，从内在上发掘一个人的品行与信誉。 03 调查借款人的还款能力 根据借款人所提交的收入证明、银行存折、信用卡对账单、有价证券复印件、纳税单等再结合借款人所从事的行业、担任的职务对借款人的收入水平和还款能力做出一个合理判断，还要进行现场调查取证比对，如果借款人已婚，还要提供配偶的收入证明等相关材料。 04 重点开发风险低，潜力大的客户群体 选择风险低、潜力大、信用好的客户群体是银行防范个人信贷风险的重要工作，做出良好的选择才能减少贷款风险发生的可能性。 05 控制贷款用途 银行借款时不仅要调查清楚借款人用这笔钱来做什么，而且还要对借款额度进行控制，深入评估客户资产总成本，综合控制客户其他方面的融资能力。 06 建设高效的惩戒体系 发展信贷业务，要建立健全银行内部责任追究制度，对于贷款损失的大小，给予责任人一定的经济处罚，增强信贷人员的责任意识。 加大对失信人的惩戒力度，用法律手段规范借款人的行为，坚决打击失信者，从而为经济社会又好又快发展创造一个良好的社会环境。 07 加强对抵押物和保证人的审查 对于抵押物，必须查验抵押物是否是否真实存在，是否为抵押人所有，外观与结构是否完好，所有权是否完整，抵押价格是否合理等等；对于保证人，必须具有保护主体资格以及代偿能力，对保证人进行保证责任核实，保证人的资信情况以及资信材料是否属实，保证人是否有担保意愿，以及保证人的担保能力。  了解更多平台信息 敬请登录 https://www.e-ciie.com 信息整合于网络 了解更多知识，请关注卡神吧，为您提供信用卡、贷款、理财、保险等资讯及交流！ 特别声明1、该文观点仅代表作者本人，卡神吧系信息发布平台，卡神吧仅提供信息存储空间服务。 2、您若发现有侵略您著作权行为，请及时告知,我们工作人员将在第一时间删除侵权作品、停止继续传播。 3、如果你喜欢这篇文章，请帮助我们转发它分享给你身边的好友。 |
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