信用卡TX风控原理和注意事项

kashen8 · 发表于 2015-12-20 16:29:00

俗话说得好“有所为，必留痕”。银行发现套现是通过数据发掘来识别。正常的信用卡消费是小额多次多样，且刷卡时间在一天内相对集中于几个时点，但在一个月内却分散在每天。而信用卡套现则主要是大额少次单一，且刷卡时间一般是在账单日之后的几天内。这些基于刷卡行为的不同都会引起银行的注意，一般出现这样的情况，银行的第一反应是你的卡是不是丢掉或被人盗刷，所以可能会打电话问刚刚这笔消费是不是你自己进行的；而且数据识别虽然可以很容易地发现反常的刷卡行为，但后续的鉴定则需要人工进行，这是需要成本的，所以对于小额的套现行为，银行很多时候是放任的。
银行其实最在意的不是套现，不然不会允许你进行透支取现，银行在乎的是通过多卡反复套现造成的债务流转行为，因为这种方式迟早会还不上钱，说到底，银行就是怕用户还不上钱。所以对于经常套现的朋友来说，银行封你的卡并不是因为你套现，而是断定一个经常套现的持卡人是还不上钱的要及时止损而已。
套现通常是催收部门（保全部门）发现的，并通知授权部门停止信用卡的支付功能的。这意味着这张信用卡已经出现逾期。催收部门通过调取信用记录，发现该用户存在多张信用卡逾期情况，且通过同业交流发现一些套现-还款特征（如多张信用卡在同一商户多次消费，且消费与其他信用卡的还款存在相关性）就基本可以确认套现行为。或者催收部门发现你的卡虽然只是短期逾期，但其他多张信用卡存在逾期或有轮套还款迹象。通过多张信用卡轮流套现还款以实现债务持续性的行为，对个人来说其实风险奇高，且持续性其实并不好，任何一个环节的套现断裂都会导致整个套现-还款系统的奔溃从而导致大量逾期欠款这是银行对信用卡管理的一个方面的文章，今天就针对套现这个事情，个人发表一下个人的看法
首先负债太高有多张信用卡肯定会出现轮套现象，当出现轮套后，之后如果发生逾期，说明整个资金链条有断裂的现象，这个时候银行肯定会把用卡人作为重点监护和警告对象了，甚至会及时止损，降额封卡等等措施了。
所以用信用卡第一条，负债率不要太高，这绝对是一个命门，当负债高之后意味着信用的危机来临和被监控。有轮套现象不可怕，可怕的是低费率、二清机、常去一家套现、套现的不真实以及发生逾期等等并列的损卡事件发生。
所以信用卡使用第二条：不要让损卡的事件发生两次，偶尔一次银行经常会原谅，当发生了两次意味着自己给自己找麻烦（如轮套+逾期，轮套+最低还款、套现+套现等等）。针对这些事情，如何去规避，怎么做，还是阿军金融群里老的话题，设置好自己的财务账薄，计算好负债率，合理科学模拟精养卡套现、不做风险类投资和无度的消费。