P2P网贷行业在金融领域的优势

P2P网贷行业在金融领域的优势

2015年开始， P2P行业从满足所有人的平台型转向为消费者提供消费金融的垂直领域。哪里需要融资，哪

里就会出现P2P的影子。P2P行业正如变形金刚一样，根据看到的商业机会，来改变自己的商业模式。P2P

行业正在开起产业金融、直接融资平台、消费金融等商业模式。下面能量魔方就来和大家聊一下P2P行业

的优势。


P2P行业的优势


大数据风控优势


P2P成立时就对外宣称大数据风控是其核心优势，很多P2P企业高薪聘请金融行业风险管理专家，参考国外

金融风控模型设计其风险管理体系，FICO模型是被用的最多的模型，Zest Finance也成了很多风险管理模

型参考的标杆。由于中国数据封闭，很多模型拿不到数据，所以其效果并不好。


其实最有效的风险管理方式就是贷款前尽职调查，抵押品／质押品真实可靠，现实的情况是线下的风控管

理还是比线上的风险管理模型具有优势的。由于缺少大量的金融数据，P2P行业大数据风控，任重道远。


技术优势


P2P行业技术主要优势，很多P2P企业最大的投资就是系统建设。这个的确是王道，如果P2P企业自身系统

建设良好，大部分资金可以从线上获得，大多数金融交易可以通过线上完成，其企业的经营成本将会大幅

度下降，P2P企业技术优势就会转化为成本效率优势。


任何一个P2P企业如果达到一个经营成本临界点（即其运营费用与收入比小于30%），就意味着P2P企业经

营成本低于银行，可以取得成本的规模效应，真正对金融行业产生威胁。


运营效率优势


大部分P2P企业员工年龄较年轻，整个行业正处于野蛮发展阶段，企业内部管理偏向互联网企业，内部消

耗较小，员工承担多种角色，执行力较高。P2P企业人员工作效率高，其人才资本收益水平也较高，相对

金融企业，具有较大优势。这也是很多年轻人愿意从传统金融行业转向P2P企业的原因。


从2014年起，据估计至少有上万人从金融行业转向了P2P行业，包括很多股份制商业银行风险管理主管和

客户经理，过去一年很多外资银行资深客户经理纷纷跳槽到P2P行业或是财富管理公司。加入到P2P企业的

银行员工，其最大的感受就是节奏快，效率高，大家工作积极，企业合力大，生命力旺盛。


用户优势


未来消费主体是80、90后，他们都是移动互联网一代。未来的客户更喜欢线上理财和消费，其用户基础大

（80、90后总体人数超过3亿），线上获客成本低，有利于短时间获得大量客户，并且形成消费规模。


P2P企业的定位就是线上获得客户，通过风控系统和线下审核来控制风险。P2P可以跨地域经营，中国所有

线上理财的客户都可以成为其目标客户，相对金融行业，其客户没有区域限制，获客成本低，未来客户成

长性好，客户群大，P2P行业具有先天的获客优势。


牌照概念


中国最缺的就是资源，任何需要资源控制的行业都很有商业机会。第三方支付牌照的价格已经涨到了3亿

元，考虑到P2P可以实现直接融资，进入供应链金融、产业金融、消费金融企业，未来P2P行业的牌照价格

应该在5亿以上，这也是为何很多上市公司收购P2P行业的原因，也是很多P2P企业不断出现的原因。


很多产业资本很看好P2P企业，一个原因就是其金融牌照，未来其金融牌照的想象空间巨大。


成本优势


同传统金融企业相比，P2P没有太多商业网点，大部分产品推广通过线上进行，人员支出和市场支出相对

比较低。产品推广多集中在线上，其成本比线下推广降低70%以上，可以充分利用其技术优势，形成规模

用户效应，运营成本优势明显。


切记P2P行业不要投入过多线下资源，因为其成本无法和银行的规模效应相比。市场上已经有一些P2P公司

，贷款总额超过十几亿元，但是其员工不足100人，以技术人员为主，主要依靠线上的渠道来进行获客。

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