我打哪儿来，要到哪儿去——p2p的前世今生

　　近两三年来，p2p逐渐进入大众视野，被广大人民群众所熟知，就连楼下80岁的老阿妈都知道现在在网上投资能赚钱。但是很多人都搞不清楚p2p的全拼到底是peer to peer ，还是person to person，还是people to people。今天在这里郑重的告诉大家，p2p全称peer to peer。这是什么意思呢？这还要从p2p的起源讲起。
　　peer to peer是来自于一个IT词汇，点对点技术（也被称为对等网络）。其实很简单，p2p是得益于网络技术的迅猛发展，因为大家知道p2p平台又称为网贷平台，是基于互联网产生的一种为借贷者和投资者提供中介服务的平台，所以p2p平台说白了就是一个网络借款中介平台。这样一说大家就明白多了吧。
　　那为什么还会有人误以为p2p是people to people 或者是person to person呢？其实这种说法也没错，但是不够准确，因为p2p最开始的借贷双方主体就是个人对个人。这就是people to people这种叫法的由来。
　　说到个人对个人的小额信用贷款，就不得不提一个人，这个人，叫作穆罕默德-尤努斯。
　　尤努斯是一位孟加拉人，早年求学于班加罗尔大学，后来又到美国学习经济学，学成后他用经济学的方式审视思考自己国家的现状，发现要改变孟加拉世界倒数第几的穷国现实，就要让老百姓有机会摆脱贫困。而现实中，很多贫困人口无法获得金融的支持，难以得到启动资金，使他们缺乏通过劳动去改变自己命运的机会，而这样的金融支持其实所需的资金非常微小。于是，尤努斯先生就开始尝试通过金融手段去实现改变，而为了使这种方式可持续，他选择了有利息的小额信用借款方式。他在1979年开始尝试，最初拿出自己的27美元，借给了43位孟加拉乡村的贫困妇女，平均一位妇女才不到1美元。80年代的中国人一个月大概也就挣几十块钱，也就是说，1美元对于贫困中的孟加拉也是一小笔钱了。这些妇女拿到钱大多用于购买一些生产生活的必需品，比如购置点农具、买点小鸡小鸭，几家凑钱买头耕牛什么的，然后通过劳动让这些投资能够换回收入，之后连本带息进行还款。就是这样一点一滴的小额信贷，在坚持下来之后，帮助很多当地的妇女摆脱了贫困。
　　后来，尤努斯先生创建了格莱珉银行，注意是银行，不是p2p平台开始进行规模的商业化的小额信贷扶贫，通过五户联保等有效方式帮助更多的人参与进来。随着业务规模的日益壮大，更多的人获得了帮助，尤努斯先生也开始在全球推广格莱珉的模式，全世界也越来越关注格莱珉的小额信贷扶贫实践。
　　2006年，尤努斯先生和他创建的格莱珉银行荣获了诺贝尔和平奖，这一至高无上的荣誉，也就让全球开始对于小额信贷扶贫有了更为广泛的了解和认识。从一定程度上讲，对于小额信贷的认识推动了或者说促发了p2p的诞生。
　　接下来说p2p的诞生，2005年3月，理查德-杜瓦，詹姆斯-亚历山大，萨拉-马休斯和大卫-尼克尔森四位非常具有前瞻性，看到了p2p与互联网结合的商机，在英国注册了zopa，由此，世界上第一个p2p平台诞生了。
　　紧接着，2006年2月，美国的第一个p2p平台，prosper注册成功。到了2007年5月，美国加州一个叫做lending club的p2p平台出现，他成功将p2p平台对接到了社交软件上，可谓一大创举。
　　现在这三“兄弟”已经成为了全球最知名的三家p2p公司。
　　在lending club出生的同年，也就是2007年的8月，中国的第一家p2p平台“拍拍贷”诞生。
　　2007年到2011年这五年里，是p2p在中国的起步期和探索期，也就是p2p在中国的初始发展阶段。
　　但2011年是个非常重要的一年，在此之前没有p2p平台跑路，从2011年起，开始有因为平台老板管理粗放、欠缺风控，导致平台失控出现挤兑倒闭情况。“跑路”这个词也因为网贷平台的倒闭、破产而被迅速地推向大众。
　　2011年到2013年是p2p在中国的迅猛扩张期，p2p在这一时期可以说是疯狂发展。
　　这一阶段，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。同时，一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，每套模板售价在3到8万左右，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。基于以上条件，此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。
　　2013年到2014年这一阶段是p2p在中国的风险爆发期。
　　网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借贷平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交金额在110亿左右，有效投资人9到13万人之间。
　　这阶段上线平台的共同特点是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投资人，这些平台通过网络融资后偿还银行贷款、民间高利贷或者投资自营项目。由于自融高息加剧了平台本身的风险，2013年10月份这些网络借贷平台集中爆发了提现危机。其具体原因分析如下：10月份国庆7天小长假过后，很多平台的资金提现积累到了几百万以上，由于这些平台本身没有准备或者无法筹集现金应对提现，造成追求高息的投资人集体心理恐慌，集中进行提现，使这些自融的平台立刻出现挤兑危机，从2013年10月—2013年末，大约75家平台出现倒闭、跑路、或者不能提现的情况，涉及总资金在20亿左右。
　　从2014年至今，可以说是p2p在中国稳步发展的时期了。
　　这一阶段，国家在政策上支持小额贷款，鼓励对互联网金融进行创新。使得关注p2p行业又害怕风险的企业和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台。至2014年年末，p2p平台数量达到1600家左右，月成交额在300亿左右，有效投资人约50万人。
　　经历10年的探索和猛烈发展，p2p在中国可以说是经历了非常波澜的十年，现在的p2p平台多种模式竞相发展，目前处于稳步成长期。
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