信用卡分期陷阱，你会算数吗？

朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话，称根据系统对其最新评测，信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款，本金分12期偿还，没有利息，只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。

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　　朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话，称根据系统对其最新评测，信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款，本金分12期偿还，没有利息，只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。 　　 　　朱先生心动了， ...

• wztest99
• 发表于2021-02-16
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　　朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话，称根据系统对其最新评测，信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款，本金分12期偿还，没有利息，只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。
　　
　　朱先生心动了，月费率0.6%，相当于年利率7.2%，比一年期基准贷款利率（4.35%）高一些，但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。
　　
　　事实真是这样吗？
　　
　　信用卡分期陷阱
　　
　　朱先生的这笔账，看起来很容易算。
　　
　　贷款本金100000元，每期手续费率0.6%，12期总手续费率7.2%，折合手续费7200元。
　　
　　照此计算，这笔贷款到期还本付息总额=100000+7200=107200元。
　　
　　乍一看，年利率就是7.2%。
　　
　　如果你这样理解，银行家们就笑了，这正是他们想要的效果。
　　
　　因为，不管是信用卡贷款分期，还是更常用的信用卡账单分期和消费分期，你所看到的信用卡分期手续费率，都不是真实的利率，它成功编织了一件完美的外衣，底下藏着的，是远高于主观感受的高利率，而你心甘情愿地掉入其中，还以为自己捡了大便宜。
　　
　　如果不信，用银行官网的计算器算算看吧。
　　
　　在某银行官网的个人贷款计算器输入贷款年利率7.2%，贷款金额100000元，贷款期限1年，选择等额本息还款。计算结果显示，每月支付利息328.56元，累计支付利息3942.72元，比前述7200元总利息少了3257.28元，差不多低一半。
　　
　　实际利率到底怎么算
　　
　　那么，朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢？有请银行专业人士来帮他算一算。
　　
　　某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生说，要算清这笔账，首先要搞清楚两个概念:一是名义利率，二是实际利率。
　　
　　在朱先生的这个案例中，名义利率是7.2%，实际利率比名义利率高得多。这是因为，朱先生没有计算分期的时间价值。
　　
　　信用卡分期还款，一般采用等额本息，即按月平均偿还本金和手续费（利息）。这样就造成一个容易被忽视的情况——并非所有本金的贷期都是一样长，越早偿还的本金，实际利率越高。
　　
　　具体来看，在这个案例中，朱先生每月偿还本金8333.33元，每月付息600元，即每月还本付息8933.33元。