导读：

最新的Findex全球报告指出，目前仍有10亿以上的女性无法使用金融系统[1]。随着数字技术的不断发展，目前涌现出在线P2P等借贷方式，已成为替代传统借贷机构的一种选择。借款人在不提供抵押的情况下就可以发布贷款请求，所以这种借贷方式可能有助于缓解女性对于性别歧视的潜在担忧。

研究发现，女性借款人通常有着更好的贷款表现，但是这对融资成功率并没有任何可衡量的影响，也就意味着女性借款人必须通过提供更高的盈利能力来补偿贷方在性别方面的不认同，进而实现与男性相似的融资可能性。这些证据都表明金融市场上存在歧视女性借款人的现象。



（图片来自英文原文作者）

表1：性别和贷款表现

最近，来自亚洲开发银行的Bihong Huang及其研究团队发表于Journal of Banking and Finance的《Gender gap in peer-to-peer lending: Evidence from China（中国市场中P2P贷款的性别差异）》一文便记录并分析了线上信贷市场中存在的性别差异。

本文主要试图阐明在P2P平台上，分权式贷方对待不同性别的借款人是否有所区别。

本文从以下几个方面对P2P借贷和金融服务中的性别差异进行了研究。首先，这项研究通过使用新型金融技术来赋予妇女自主权，从而减少性别差异，这其中充满机会和挑战。第二，通过对违约率、预期利润、预期损失和还款率等贷款综合绩效指标的使用，形成对金融市场中性别差异现象的不同见解。第三，创新性地解决了不同类型的内生性问题，进而有助于推断性别差异与P2P借贷的因果关系。

作者认为，只有将性别平等的理念融入家庭、市场和社会环境，才能够刺激生产力和收入，进而对贫困减少和经济增长的前景产生影响。在中国目前的大环境下，女性能够获得经济相关服务至关重要，这激励我们研究在当下这种全新并迅速发展的金融科技市场中性别的作用。



（图片来自英文原文作者）

表2：不同人群贷款资金成功概率逻辑回归分析

总体来说，为了缓和贷款中的偏见现象，各个平台应该分析不同借款群体（例如不同性别）的贷款表现，并将此类信息纳入其信用评分系统。

同时，这些平台应该对出借人进行一定普及教育，使其明白如何根据无偏见信息对借款人的信誉情况作出判断。除了提供金融工具，我们还应该鼓励P2P借贷平台等金融科技公司能够提高大众在金融方面的整体素养。

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 Journal of Banking & Finance 

该杂志主要发表金融和银行相关的主要研究领域内的理论和实证类研究论文，主要目的是为相关金融机构及其货币和资本市场中不断增加的学术研究提供发表平台，其CiteScore 为3.08，影响因子 2.205。

Journal of Banking and Finance是最大的财经杂志之一，每年在众多领域都能收到约1500份新稿件。

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[1] Demirguc-Kunt, A., Klapper, L., Singer, D., Ansar, S., Hess, J., 2018. The Global Findex Database 2017: Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution. The World Bank.

英文原文作者:

Xiao Chen, Bihong Huang, Dezhu Ye

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