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面对中小企业融资困难问题，上至国家下至地方频频发布减免税费、贷款融资的扶持政策，助力中小微企业平稳运转。那么多政策支持中小微企业贷款，为什么还是有这么多企业贷不到款呢？

我们先来看看中小微企业贷款要满足的条件：
一、符合国家信贷政策、产业政策和产业发展方向，市场前景较好、主营业务稳定、生产经营正常、财务状况良好、内控制度健全。二、中小微企业法人有良好的社会声誉、诚信记录和纳税记录，无不良信用记录。

中小微企业企业贷不到款是由很多原因造成的，虽然近年来中小微金融在政策支持下取得快速发展，但在实际操作中，针对小微企业的金融服务仍然存在不少显性和隐性的壁垒。这其中既有银行方面的原因，也有企业本身的原因。

银行
1、审批严格，手续繁杂，进件缓慢
银行对中小微企业的审批非常严格，必须要提供各种信息资料，缺一个都会影响贷款审批效率和通过率。
2、风险把控
国有银行必须严控风险。我国大多数银行是国有企业，对金融风险把控非常严格，如果贷款逾期还款率过高，会影响银行的正常运作。
3、利润微薄
银行在中小微企业这种“低净值客户”身上“无利可图”。即使国家有扶持政策，会给银行发放中小微企业贷款补贴。但给中小微企业提供贷款所获得的利润还是远远低于大型企业。就银行本身而言，会更加倾向于和利润较高的大型企业合作

企业
1、财务管理混乱中小微企业可能存在财务管理制度不规范的问题。
例如：没有正式的财务记账、没有对公银行账户、甚至一些经营者将个人资产和企业资产混合在一起。不管是“一人当家作主”，还是管理制度存在问题，都给企业经营带来了极大隐患和风险。
银行无法清楚得知企业真实经营以及负债状况，难以分析预测该企业的现状以及发展，也就不愿意给这些企业提供贷款。
2、固定资产少
中小微企业固定资产少，甚至无固定资产。
例如：企业名下不存在房产或其他固定资产，可供担保抵押资产不足，也就无法向银行申请担保贷款。
所以，很多中小微企业贷款时，常走向经营者用个人资产进行质押来获得贷款
3、抗风险能力弱
中小微企业的规模较小，经营稳定性较差，抵御市场风险的能力比较弱。
例如：很多处于创业状态的中小微企业，在大环境不好的情况下，没有业务收入来源，或者收入极其不稳定，就很容易受到市场的影响，稍有不慎就会面临经营困难甚至是倒闭的风险。就好像个人申请贷款却没有稳定工作一样，对银行而言这类企业风险过大。
出于对风险的把控，银行要求企业提供有力的抵押物作为贷款前提，但小微企业经常因为拿不出与需求资金相符的抵押物而遭遇银行拒贷。
4、有不良记录
有下列情形之一的，不提供低息转贷支持：
（一）生产经营不正常，处于停产或半停产状态；
（二）有拖欠职工工资和未决经济纠纷、重大违法违规事项或其他不良信用记录；
（三）列入失信被执行人名单的。
所以，一定要注意企业没有被列入不良征信记录，企业的法人没有太多的不良信用借款的记录。
5、信用等级低
2015年国家正式开展 “银税互动”，要求政府部门与银行推出“纳税信用贷款”，将纳税信用好作为企业贷款的首要要求，但很多中小企业并不注重信用管理。
比如：有的企业之前在银行申请贷款，为了逃避银行的还款，甚至会申请企业破产，用这种方式来逃避银行的债务。面对这种情况，使得很多银行不愿意冒风险，为这些中小微企业提供贷款。
“银税互动”不需要担保或抵押，凭借“纳税信用”就能拥有贷款资质。结合科技技术实现网上业务办理，再也不用来来回回的往银行跑，只需动动手指按照规范操作即可完成所有流程。而线上一体化的流程也为银行节约了不少的成本，所以利率也会比传统贷款低上不少。但“以信换贷”建立在信用等级的基础上，信用等级太低也会影响申贷通过率！

中小微企业数量众多，企业主体的异质性、融资需求的多样性、面临问题的差异性，决定了银行提供的金融服务和银行产品种类繁多。

企业可以结合自身的实际情况来选择合适的类型，按银行要求准备资料，来提高申贷的通过率。

同时，一定要注重财务管理、依法纳税、按规开票、良好经营，才是正常申贷的前提！



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