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银行资金充裕是有目共睹的，但近年来很多银行开始出现个人消费贷款增长动力不足的问题，主要是通过传统银行网店和零售客户获客效率低、成本高。



但现在，随着互联网贷款模式的出现，银行也可以在自爱这方面大幅提高个人贷款规模，因为这符合普惠金融的国家政策理念，而且现在个人消费贷款的利润已经明显高于公司贷款和传统零售贷款，从而为银行带来更高的利润。现在随着一些互联网贷款模式的流行，很多银行也会要求一些平台机构提供连带责任保证和业务保证，进一步转嫁自身风险，提高综合收益。

但由于他们的客户主要是通过这些平台和机构获得的，所以无法完全了解客户。互联网平台上的很多消费金融平台，只需要提供借款人简单的资料就可以实现贷款，而且放贷效率很高，这就决定了他们的风控只是一个形式上的风控。



但很多平台机构为了获得银行的准入，需要通过自主研发的风控标准和模型向银行证明自己的风控能力。但通常这些平台并不能把这些模型做的很全面，只是列举了一些变量，谈不上真正的风险控制。所以在很多网贷模式中，银行会谨慎选择平台，对其风险控制有全面的了解。但是这个风险只限于了解平台的风控。

这是一家在该地区业务增长非常迅速的银行。2018年，日均贷款接近1.2亿元，到去年底，个人贷款已超过1678亿元，其中最主要的是消费金融贷款，呈现爆发式增长，贷款金额442.04亿元，比年初增加407.72亿元，大幅增长1188%。



正是渤海，银行在去年与中国领先的互联网平台进行了合作，并签署了近100个项目。约139万在线用户实现了完全独立的实时授信。该行还与许多平台合作，直接参与微众银行的小额贷款支付，还与平安普惠， 京东金融等机构合作。

目前该行旗下贷款项目较多，十几家分行与省市地税局合作，在多个地区推出惠民贷款，个人信用贷款取得较大进展。信用卡业务也很成熟。现在，分期发放信用卡贷款超过3万笔，交易金额达到15亿元，占信用卡总收入的70%。自主研发的全流程互联网现金贷平台上有很多产品。



但与之形成鲜明对比的是，2018年该行个人存款占比仅为5.73%，而贷款占比接近30%，2017年该项目占比仅为7.69%。因此，除了一些传统的贷款项目，新增的互联网消费金融贷款已经贡献了银行业务的大部分增长。

整体营业收入方面，去年实现营收231.75亿元，较2017年下降8%左右。全年净利润达到70.8亿元，同比仅增长3.26亿元。然而，不良贷款的表现非常糟糕。2018年，不良贷款已达104.17亿元，较年初增加23.07亿元，因此



所以，当一个行业的利润空间非常大的时候，很多企业就会蜂拥而至。经过长时间的发展，这个利润率会恢复到正常水平，所以既得利益者也会保持在一定的垄断利润水平。但最终这样的资本浪潮过去后，会出现大量的淘汰，一些没有竞争压力的产能会在这个时候被清理，但也可能在监管和控制下有节奏的推进，比如这几年各种网贷平台的兴衰，这可能就是未来。

目前我们国家的整个信用状况并不是那么乐观，但不可否认的是，现在的网贷和消费金融市场已经不是以前那种人头攒动的时候，而是一个优胜劣汰的过程。你怎么想呢？

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