年初以来，有很多银行的朋友跑过来跟我抱怨，说自己工作的银行对外放贷遇到了前所未有的困难，巳经很难找到好的贷款项目了，客户经理的工资和绩效也因此受到了很大的影响，问我到底有没有好的解决办法。


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博主曾经在两家大型国有银行连续工作和任职超过20年，对于朋友们的抱怨自然也是很能理解，毕竟，作为客户经理，贷款放不出去，银行就会没有收益，工资和绩效自然就会成为一个很大的问题。另一方面，如果客户经理经办的贷款出了问题，需要终身承担责任不说，当期工资和绩效马上就会降到冰点。

就今年的情况来看，贷款放的越多，银行的钱反而越多，这是很多在银行工作多年的朋友都没有见到过的情况。原因是什么呢？原因就是缺乏优质的贷款项目，贷款放出去了，由于没有好的用途，要么是用于偿还之前的贷款本金和利息，要么就只能以派生存款的形式暂时存放在银行。由于央行存款准备金率的多次下调，派生存款的增加又使得银行贷款空间进一步增大，从而使得银行被迫对客户经理放贷进行激励和考核。


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新年岁首，到2022年1月未，社会融资新增6.17万亿元，同比多增9842亿元。其中，对实体经济发放的人民币贷款增加4.2万亿元，同比多增3806亿元。在当月6.17万亿的新增规模中，非金融企业境内股票融资1439亿元，据此，近乎98％的新增融资均系债权融资，也即都是金融加杠杆行为。所以，在为前来交流的朋友们做咨询时，我直接将当前的经济定义为债务驱动型经济，同时也对此表达出了自己的担忧。

从“三去一降一补”的部署和安排来看，降杠杆始终居于比较核心和重要的位置，因为只有杠杆真正被降下来，系统性金融风险才能够最终得到化解。为此，国家从2021年1月1日起对商业银贷款划了两道红杠：一是房地产贷款占比，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。二是个人住房贷款占比，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5％。至此，银行对于整个房地产行业的贷款受到了有史以来最为严格的限制。


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史上最严房地产融资新政出台后，银行便失去了房地产直接和间接融资的核心作用，再加上当前又受到周期叠加疫情的双重影响，经济萧条，市场疲软，消费乏力，银行又到哪里去找那么多的优质项目来发放贷款呢？于是，立足于经济的宽货币政策在实践中很难同步到宽信用，由于找不到更多资产抵押的原因，很多成长中的优秀公司反而很难从银行获得贷款支持，而银行这边也只能是对国有企业滚雪球般地垒大户，一方面钱是放出来了，而且新增了很多，一方面钱又回到了银行并最终形成了信贷资金的堰塞湖。

在博主看来，信贷资金在银行形成堰塞湖是一件十分危险的事情，此举会对实体经济的发展形成不利，并最终造成宽信用很难与宽货币保持一致。2022年1月末，广义货币M2为243.1万亿元，同比增长9.8%，狭义货币M1为61.39万亿元，同比下降1.9%，怎么理解呢？M0即现金，M1即现金加活期存款，M2即现金加活期存款再加定期存款的总和，M1同比下降1.9％，说明在社会融资单月新增6.17万亿元的大背景下，广大居民和企业手中仍然缺乏可供灵活使用的资金，也即全社会可供使用的现金和活期存款反而减少了1.9％，所以才说这是一件十分危险的事情。


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最后，随着这些新贷出来的信贷资金被陆续用于偿还老的贷款和利息后，银行会重新面临确保存量贷款规模不至于下降方面的压力。另一方面，由于此前直接或间接依托房产和地产来发放的贷款在占比上超过70％，面对房地产融资新政下的贷款集中度指标管控，客户经理的贷款营销和贷后管理压力将会有增不减，银行此前躺赚的日子也会渐行渐远，客户经理抱怨日子不好过也就成了一件很好理解的事情。

我是全哥，关注我，带你走向不一样的未来。


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