8月10日，中国银保监会上海监管局发布处罚公告，交通银行上海市松江支行因2020年部分个人贷款变相用于购房等违法行为被罚款30万元。



事实上，这不是交通银行第一次因贷款流入房地产而被罚。今年7月27日上海银保监官局曾发布公告，交通银行上海自贸试验区分行因部分流动资金贷款违规流入房地产市场，被罚款50万元。

而就在近日银保监会召开的全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会上明确指出，严格执行“三线四档”和房地产贷款集中度要求，防止银行保险资金绕道违规流入房地产市场。

对此，多位行业内外人士表示，根据“房住不炒”的总基调，下半年监管将继续严控资金违规进入楼市。

银行资金仍是监管重点

今年上半年以来，监管部门加大了对“经营贷”“消费贷”违规流入楼市的查处力度。上半年，银保监会会同住建部、人民银行印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时，按照银保监会统一工作部署，各地银保监局已会同当地住建部门和人民银行分支机构，组织开展机构自查、非现场筛查、现场检查等工作，对“经营贷”规模总量大、增长快的机构重点进行核查。

某券商银行业分析人士表示，通过“经营贷”或“消费贷”变相为购买者提供资金，是当前商业银行资金违规流入楼市的主要方式。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，如果银行发放了一笔“消费贷”给购房者，这个时候不对此类消费贷的去向作跟踪审查，那么购房者获得这笔贷款后，完全可以去支付购房款，这笔资金也就违规流入了楼市。

保险资金被纳入防范对象

值得注意的是，在银保监会全系统2021年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会上，除了提及防止银行资金流入房地产市场外，还将保险资金也纳入本次防范的对象。前述券商人士表示，这体现了监管对金融机构资金投放的整体监控力度。

某保险公司资管管理部门负责人透露，当前主要是一些中小保险公司参与资金违规进入地产行业。该负责人介绍，目前这类保险公司主要通过两类渠道进入：
一是通过参与信托计划，资金由信托公司流入房地产领域；
二是针对一些当前发债较为困难的企业，通过非标投资的方式短期内为企业提供资金周转，并且不断地借新还旧。

相比于商业银行资金通过个人贷款流入房地产市场，保险资金与信托资金更多偏向于通过“改头换面”与“绕道”等方式进入地产公司，为地产类企业提供违规资金。

某信托公司研究人士表示，当前信托资金违规进入房地产领域主要有三种方式：

一是进入不合规的项目。比如一般开发贷要符合相关规定的要求，但开发商不符合条件，于是开发商便虚构了一些资质，从金融机构获得融资。

二是信托公司将钱贷给普通工商企业，在放款之后，对资金的实际用途监管不严，资金最终流向了相关的房地产领域。

三是通过“明股实债”方式，将资金流入房地产领域。

穿透监管是关键

为扭转资金过度流入房地产领域，监管部门加大了对银行保险机构的引导和监督力度。

今年6月1日，银保监会副主席梁涛在银保监会新闻发布会上介绍，近年来，银保监会加大了对金融机构房地产金融业务的监管力度，同时也加大了对违规开展房地产融资业务违法违规行为的惩治力度，主要表现为管好银行业资金闸门和强化房地产开发贷款、个人按揭贷款监管要求，加强房地产贷款集中度管理。

据梁涛介绍，初步统计，仅去年以来，银保监会各级派出机构就配合各地政府出台了130多项房地产调控措施。同时，银保监会还严厉惩治违法违规行为。“持续3年开展全国性房地产专项检查，对发现的违规行为‘零容忍’。”梁涛介绍，“近期，银保监会对5家违规开展房地产融资业务的银行罚款3.66亿元。”

然而，尽管资金违规进入地产领域态势得到一定遏制，但其进入楼市的“冲动”却依然存在。对此，多位专家就进一步遏制资金违规流入地产行业提出了建议。

严跃进认为，要遏制“经营贷”“消费贷”资金进入房产领域的趋势，就要做到资金流向清晰。比如说“消费贷”，此类资金用于消费的话，必须有发票等证明，这样能够限制购房者借商业零售消费来变相支付购房款。

“对于地产公司借违规资金融资，重点要关注具体的资金流向，关键是要做到穿透监管。”前述保险资管人士表示，“要能够对资金的最终流向有很强的监控，避免金融机构在把钱贷给工商企业后，资金最终流向地产领域。”

“无论是应对经营贷流入楼市还是地产企业违规融资，都要对资金流向进行穿透监管，需要提高监管者的信息技术能力，确保资金在不同账户之间的流转可以被及时监测到。”前述券商人士表示，“同时，监管在进行现场检查时也要能够对项目进行穿透。”

监管力度将“只严不松”

据统计，1-7月，从中央到部委再到地方各类房地产调控已合计高达352次，平均每月超过50次。前述信托公司人士表示，出于进一步防范风险等原因，房地产金融业务在下半年可能会进一步收紧。

地产分析人士表示，今年开启了密集调控潮，相比往年，政策力度和密度都在明显增加，出台政策占到了所有房地产调控的15%左右，这是历史高点，体现了后续房地产调控政策方向将会有所变化。2021年央行和住建部密集联动，房地产贷款供应量逐渐减少，在房贷收紧的情况下，房地产市场“退烧”难免。

据了解，北京、杭州等多地在近日又一次升级了房地产调控政策。随着严监管趋势加强，部分开发商为了回笼资金确保现金流，早已选择打折促销。业内人士表示，未来一段时间，房地产市场“退烧”难免，对于购房者来说，“房住不炒”才是真理。



本号为山西专业、权威的财经圈服务，我们尊重原创，尊重劳动，所有的转载，请私信“山西财富圈”，并表明转载理由。

来源：AI财经社 中国银行保险报

如有侵权请联系编辑及时删除

值班主任：山西晚报 薛皓中

值班编审：山西晚报 刘子平

了解更多知识，请关注卡神吧，为您提供信用卡、贷款、理财、保险等资讯及交流！