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信用卡额度

额度：

即信用额度是指银行对你进行信用评价后，给予的可透支的最高金额。一般信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定的。

外币额度：

人民币账户和外币账户共享同一额度。比如：信用卡额度为10,000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度等值于1,470美元。（按照当下银行汇率 约为1美金兑6.8人民币）

附属卡额度：

附属卡和主卡共享同一额度。比如，主卡的信用额度为10,000元，附属卡的信用额度也为10,000元，如果主卡持卡人已经使用了5,000元额度，则附属卡最大只能使用剩余的5,000元额度。此外，主卡持卡人可以为附属卡持卡人指定信用额度，比如，你可以为你的附属卡设定从0-10000元的任意一个额度。

可用额度

可用额度是指截至查询时间点您可以凭卡交易的最高金额，包括您持有的信用卡还没有被使用的信用额度以及您还款时多缴的部分。

计算方法：

信用额度 上个账单还款多还的部分-本期未出账单中已入账的部分-本期发生的未出账单中已交易的部分=可用额度

账单日

银行核准信用卡后，会确定一个日子为每月的账单日。两个账单日之间称为一个账单周期。在每个账单日银行会汇总上个周期的总交易金额确定还款金额。如10日为你的账单日，银行会在2月10日后的1.2天发给你从1月11日到2月10日的消费账单。

还款日和最长免息期

还款日即银行给予免息期的最晚还款日。一般银行会宣传自己的最长免息期高达45~50天，有坑高亮但这并不是指从账单日到还款日，而是指从上月账单日后一天到本月最后还款日之间的天数。如XX银行说自己的最长免息还款期50天，10号出账单，实际29号就是最后还款日了。

全额还款/最低还款

全额还款是指：在还款日前，还清对账单上所欠的所有金额。选择全额还款的，就不用交利息给银行爸爸了。

最低还款额是指：按照银行设定的最低还款比例（5%或10%）对账单金额进行还款。

这种还款方式有个很大的Keng使用最低还款， 你将不能享受免息期待遇，你所有的欠款都需要支付循环利息（从你的消费日起来）而且采用复利形式。

各位值友除非逼不得已，请绝对绕过这个大地雷，或选择账单分期或选择其他还款方式。这利滚利简直是比滚雪球还可怕。

利息

如果您在到期还款日前没有还清对账单上列明的全部结欠金额，银行会按照日息万分之五的利率计收利息，并按月计收复利，利息由交易记账之日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。

滞纳金

如果没有在到期还款日之前缴清最低还款额，银行会收取滞纳金。

计算方法为：滞纳金＝（最低还款额－您已还款金额）×X%。(如中行这个比例是5%）

信用卡交易的清算流程是怎么样的？作为一个海淘达人如何在信用卡跨境消费中省钱？

让我们从理论上来做个解析

信用卡的跨境消费主要有两个特点，首先是

交易币种的多样性

，在不同国家消费就可能使用不同的币种；其次是

货币的转换

，一张信用卡无法支持所有的币种，持卡人也无法有所有币种的收入，货币转换也就成为了必然。如何进行货币的转换正是跨境消费省钱的关键因素，为了解析这个问题，我们需要对信用卡交易清算（Clearing and Settlement,清分和结算，以下简称清算）流程做个简单的介绍。

在讲信用卡交易清算流程之前，我们先说下几个业务意义上的币种：

1.记账币种（Billing Currency,简称BC）

:即信用卡的账户币种，比如美元VISA卡，其BC即为美元；欧元MasterCard，其BC即为欧元。需要注意的有两点：在国内我们常说的双币种卡其实准确来说应该是双标识卡，即美元账户是外卡组织（VISA\MasterCard等）的BC,人民币账户是银联的BC，交易时选择了哪个通道也就选择了对应的BC;一张卡的BC并不只有一个，如多币种卡，下挂了多个外币账户，也具备了多个BC。

2.交易币种（Transaction Currency,简称TC）

:即交易发生时金额所对应的币种。对于POS消费来说，就是商品的标价币种，会显示在POS机具和POS单据上。一般来说，境外消费的币种即为当地的流通货币。

3.支付币种（Pay Currency,简称PC）

：即持卡人收入的币种，用于偿还信用卡的账单。

信用卡交易的清算流程可以用一张简化图来表示



清算流程主要有4个阶段（按时间顺序）：

C:收单行与卡组织的清算

，“你的持卡人在我这里消费了，你把这笔钱划给我吧”

D:收单行将交易金额按交易币种划拨给商户。

需要注意的是不同收单行可能有不同规定，C\D两者的顺序可能不同。

B:卡组织收到收单行的请款请求后，作为中介，使用自己的汇率，把交易币种转换为记账币种，发给发卡行，同时划拨发卡行清算账户的头寸到收单行清算账户

，跨境交易一般使用SWIFT系统。

A发卡行收到卡组织转交的请款请求，将交易金额按照记账币种记在持卡人的账户上，

持卡人使用自己的支付币种支付信用卡账单（还款）

作为一个普通的持卡人，我们首先应该关注的是B C这个阶段，卡组织在这里做了一次货币转换，将交易币种转换成了记账币种；其次应该关注的是A，我们使用支付币种还款信用卡，在支付币种与记账币种不同的情况下，又发生了一次货币转换。这里又有几点需要注意：

1.清算流程和刷卡流程是异步的。

与所见即所得的刷卡消费不同，清算流程都是周期性发生在后台，一般一天一次；卡组织每天会提供一个全球通用的汇率用于货币转换，当天所进行的清算处理都使用这个汇率。

2.卡组织清算所用汇率与交易时的汇率情况并不一致。

VISA网站上有这样一句提示“Rates apply to the date the transaction was processed by Visa; this may differ from the actual date of the transaction. 一般来说，银联的交易都是当日清算，无需收单行另行请款；而外卡组织的交易，多数以收单行请款日期作为清算处理时间，一笔POS消费交易，拖一周甚至一个月后再清算都是正常的。

3.卡组织在做B C清算流程时，可能会收取货币转换费。

卡组织在做货币转换的时候，汇率不会像外汇交易那样实时变动，也就可能带来了汇率损失的风险，为了补偿这一部分风险，会向发卡行收取货币转换费，发卡行一般会将这部分费用转嫁给持卡人。银联目前免货币转换费，Visa组织收取1%,MasterCard组织收取1.5%。对于国内而言，工行信用卡向持卡人收取的费用就采用这个标准，而其他银行的费率会更高一些。

理论准备已经结束，接下来让我们找下整个流程中的选择点：

1.B C清算流程中，我们可以选择

卡组织、卡种；

2.A清算流程中，我们可以选择

发卡行、卡的记账币种。

信用卡跨境消费省钱的原则有两个：

汇率要优惠，货币转换费要低；

简单来说，如果购买商户支持美元，那一张双币信用卡就够了，如果需要其他币种结算，那来张免货币转换费费的全币卡更划算！
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