今年年初，媒体对经营贷流入楼市的问题进行报道后，多地监管密集发声，要求银行对消费贷和经营贷的合规性开展自查。

    各地银保监局多次因相关银行贷款业务违规下发罚单，涉及重庆银行、农业银行南湖支行、民生银行、建设银行大连瓦房店支行、中信银行呼和浩特分行等。被罚原因包括违规发放个人商品房贷款，对贷款审查严重不合规且贷款资金被担保公司挪用、个人经营性贷款贷后管理不到位等。

    1月29日，上海银保监局印发关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知，要求切实加强信贷资金用途管理，防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。

   2月1日，北京银保监局发布的严查个人信贷资金违规流入房地产市场的公告指出，就筛查发现的疑点线索向辖内银行机构下发监管提示函，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题，并要求银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。

    这轮自查是加强金融服务实体经济的一种措施，要防止信贷资金违规流入楼市、股市，让信贷资金更多流向小微企业、乡村振兴、绿色发展、科技创新等领域，在这些领域发挥重要作用，避免房地产市场的“虹吸效应”，挤占过多信贷资源。

    据房产微信公众号“京房字”，在春节前，主管部门对从1月25日以来，北京楼市热点区域的成交案例进行了普遍排查，并在此基础上，对于西城金融街、德外、海淀万柳、中关村等热点学区成交案例进行重点核查。由于经营贷资金违规进入楼市，通常采用的是先全款购房，然后以房子为抵押、套取贷款的方式。因此核查针对的主要是全款购房中，购房人和直系亲属近期申请使用了经营贷的行为。

      近日，网传一张《个人贷款提前收回告知函》显示，由于借款人“未按约履行借款合同第四条贷款用途”的相关约定，某银行上海分行宣布合同项下全部贷款提前到期，并要求借款人于3月31日前归还全部贷款本金余额近300万元。



    无独有偶。微博大V、上海万霁资产管理有限公司董事长牛春宝也晒出了一张《个人贷款提前收回告知函》，该贷款合同于1月5日签订，贷款本金余额500万元，然而不到2个月，就被银行提前收回。理由同样是“未按约履行借款合同第四条贷款用途”。



    业内律师说，根据贷款合同约定，如果客户未按照合同约定的用途来使用资金，银行可以提前收回贷款。如果使银行受到损失的，可涉嫌骗贷罪，甚至贷款诈骗罪。

    中原地产首席分析师张大伟对中新经纬指出，这一轮楼市从疫情后开始上涨，主要市场表现是一二线城市的改善住宅加学区房上涨，其中很大原因是经营贷入市，所以才有2020年4月份深圳的全面经营贷调查。

   一家股份制银行北京分行相关人士则表示，自查经营贷是否流入楼市，银行自己不容易查出来，经营贷一般受托支付至第三方账户，如果由第三方账户经多手或以现金方式转入楼市，银行难以追查出资金真实的流向。但监管也会对银行进行抽查，也有办法能查出来。

    “最近经营贷资质查得很严”，如果用新房本做抵押申请经营贷会被拒绝。 在贷款资质方面，对于新注册、新收购的企业要求满6个月，新买二手房和一手房全款拿到房本时间超过3-6个月，并且对企业流水和借款人收入流水也要求覆盖贷款额2-3倍。

    “现在做经营贷的话，年息在3.85％到4.35％之间就能帮你做。”一名专业中介说。据其介绍，具体的买房方法是，先让银行批准经营贷，接着中介可以为购房者垫资买房，待经营贷放款后，再把资金归还中介。“购房后经营贷才放款，这样和按揭不冲突且避免被查”。

    近几次股市大跌，都有审查贷款流入“两市”的消息，看来这次银行被逼得无路可走了，要动真格的了。

  

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