银行生态一直建立在支付上，但支付基础受到支付宝、微信支付等直接冲击，银行被迫后台化，信用卡应用场景被挤压。之后的花歌、借歌、白条等信用卡产品直接占领了银行的信用卡市场。

，与此同步，更多玩家涌入该行业——数千家持卡机构和银行，20家以上的消费公司，网络小信用卡持卡公司，甚至没有持卡资格的网络信用平台开始争夺信用卡蛋糕。
伴随着发卡市场的饱和、同质化竞争开始，行业风险开始传播。严格监督与经济下行压力并行，企业经营风险向个人传达，P2P爆雷等风险传达给持牌金融机构。其中，迎来共同债务的挑战是传统信用卡行业的正面冲击。br/>典型的表现是，为了防止潜在风险，监督部门提出了信用卡刚性减免的要求——银行信用审查和限额调整时，根据本行认定的总信用额度减免申请人在其他银行获得累计信用卡。的双曲馀弦值。
卡金融机构的统一信用视图已经有效，但是现在没有卡的机构还没有进入，预计将来会进入刚性减免，信用卡将在比较固定的空间内展开服务体验的竞争。刘加隆说。
在这个背景下，信用卡从增量市场进入库存市场，增长规则发生了根本性的变化。
中央银行支付系统运行总体情况数据显示，2019年第二季度，信用卡发行率比上个月下降到3%的2019年第一季度，信用卡发行率下降到1%，比上个年度有明显放缓的倾向。
在中国劳动年龄人口连续7年下降的人口模型的背景下，尽管中国信用卡的人均持卡量与发达国家相比还有差距，但实际上这是中国适合发卡的客户被高估的原因，信用卡的成长空间的限制很明显。


因此，信用卡行业的渗透率可能被低估，这个行业的竞争很激烈，可能超出现有的认知和想象，分析师说。
在这种情况下，信用卡竞争模式被重建，传统以金融为中心的单一维度商业模式很难吸引年轻用户。互联网头部平台依托场景和流量优势跨界布局，迅速渗透个人消费信贷业务，冲击信用卡客户维护和资产经营。

在此期间，受到传统经营模式的限制，各银行信用卡业务产品、营销等方面严重同质化，竞争日益激烈，需要寻求新的业务模式。
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