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根据《中国银行卡行业自律公约》，银行应为持卡人提供“容时容差”服务，还款期限至少延迟3日，在宽限期内还款的，视同按时还款，不应产生滞纳金和利息。 三明工行客服中心的工作人员表示，该行所发放的信用卡，的确都没有所谓的还款“缓冲期”。 下面两个案例，警示大家如期还款三明男子使用牡丹驾驶员通卡信用卡逾期3天，交了492.94元的滞纳金，还要再交近1380元利息 逾期3天还款遭遇“意外罚款”2015年12月，经朋友介绍之下，朱先生认识了工行三明江滨支行的一名客户经理，并由其经办，办理了牡丹驾驶员通卡信用卡。同时，他还介绍了不少自己的同事一块办了信用卡。办卡的过程挺简单，提供了身份证复印件，填写了领卡申请表，就完成了办卡所需的手续。 1月份，朱先生申领的信用卡如期寄到了他的手中。当月，他使用这张信用卡消费了49993元。 3月5日，本应是朱先生的信用卡还款日。由于当时正好是周末，朱先生人又在外地，不方便还款。于是，他就想着索性过两天再还。因为在此之前，朱先生使用了民生、浦发、兴业等其他几家银行的信用卡，而这些银行的信用卡都设有还款的“缓冲期”，也就是如果在还款日到期之后，可以延迟3天左右还款。 抱着这样的念头，朱先生到了3月8日准备还款。结果，他一查账单却发现，自己的欠款金额中，多了492.94元的滞纳金。 “工行的信用卡居然没有‘缓冲期’？”半信半疑中，朱先生拨通了工行的客服热线。客服人员回复说，由于朱先生已经超期使用，根据银行规定，逾期将按照未还的最低还款额的5%，收取滞纳金。 听到这样的答复，朱先生只好将欠款金额与滞纳金一同偿还。 可是，事情到此并未了结。朱先生还款之后，谨慎起见，通过客服热线确认款项是否结清，客服人员的回复让朱先生大吃了一惊：自己的信用卡里，还有一笔1375.29元的利息尚未结清。 这下子，朱先生蒙了。自己不过就是迟了3天还款，而且自己已经“认栽”，交了滞纳金，凭什么银行还要收这么多的利息？为什么别的银行都可以允许客户还款延迟几天，偏偏工行却不行？当初办卡那么轻松简便，业务员为何却从未告知这些情况，这难道不是“霸王条款”吗？ 想到这些，朱先生坐不住了，他决定向银行进行申诉。 工行：还款以余额计息无容时容差经过了一轮的申诉，朱先生得到的答复都是，由于其个人在用卡过程中确实存在违约情况，所以对于所产生的利息无法予以减免。 只因自己误以为工行也像其他银行一样，还款也有“缓冲期”，3天的逾期，没想到多出这么多“幺蛾子”。朱先生心里很不服气。 对此，三明工行客服中心的工作人员表示，该行所发放的信用卡，的确都没有所谓的还款“缓冲期”。此前，工行已向同业协会进行过备案，由于已经为信用卡用户提供了余额计息的优惠，而并非采用其他银行的全额计息办法，所以不提供信用卡还款容时容差服务。 什么是容时容差呢？在市区一商业银行供职的林女士表示，所谓容时容差业务，是指银行允许持卡人在还款时，有一定宽限期或小额不足额清偿。据了解，2013年7月中国银行业协会曾出台自律公约，要求银行为信用卡客户提供不少于3天的还款宽限期，同时，所欠金额少于10元的即应视为按时还款。 记者从多家银行信用卡客服中心了解到，目前大部分银行都提供了容时和容差服务，具体的容时和容差标准，银行各有不同。其中，工行比较“特别”，既无容时也无容差服务，但其取消了全额罚息，仅对未还款部分产生罚息。 工行客服中心的这名工作人员表示，虽然工行没有提供容时容差服务，但是相较于其他银行采用的全额罚息办法，工行执行的余额罚息已经要优惠得多。朱先生逾期还款，银行必须按照规定收取滞纳金和利息。 江苏男子使用工商银行信用卡还款晚10小时 被罚息上黑名单因为在外出差，盐城滨海的赵先生迟还了工商银行信用卡10小时左右，被银行要求支付100元滞纳金和数百元利息。几个月后，赵先生发现自己被列入不良信用记录“黑名单”。他多次跟该银行协商沟通，但未能如愿，于是一纸诉状将银行告上法庭。近日，滨海县人民法院判决支持赵先生的诉求，判令该银行滨海支行消除赵先生在中国人民银行征信系统中的不良信用记录。 意外：迟还信用卡10小时，被银行罚息 赵先生在某政府机关部门工作，2009年前后，他申请办理了一张某银行信用卡，信用额度在2万左右。今年1月12日，赵先生使用这张信用卡消费了2万元，银行也发来了短信提示，到期还款日为2月25日。 到最后还款日，赵先生碰巧在外面出差，不方便还款。然而，26日上午回到滨海后的赵先生，打开手机发现了一条银行发来的短信：您尾号5837卡26日01:00支出(滞纳金)100元，余额-20100元。看到滞纳金，赵先生没有多想，于26日上午10:06跨行还了2万元。 然而到了3月1日，银行再次给赵先生发来了短信：您尾号5837卡1日01:31支出(透支利息)450.15元，余额-550.15元。就这样，没有刷卡消费，赵先生的信用卡里就多出了500多元的透支款，他非常不理解，“扣滞纳金还没找银行说理，400多元的利息又是哪门子事啊。” 愤怒：进“黑名单”，他将银行告了“很多银行都有3天左右的缓冲期，我因为特殊情况延迟了10个小时还款，你们凭什么就扣我滞纳金和利息呢？”赵先生多次与银行客服沟通，银行方面免去了100元的滞纳金，可是利息必须要收。 因为不能接受银行的做法，赵先生一直没有将450.15元还上，但银行催款短信没有停止。赵先生告诉记者，6月份，银行短信提示他5837的贷记卡透支钱已超过30天，如不尽快还款，将影响卡片的正常使用。而且还提醒：“您未及时足额归还最低还款额而产生的逾期信息，我行按规定提供给金融信用信息基础数据库。” 得知自己被列入不良的银行信用体系，愤怒的赵先生一纸诉状将银行告上了法庭，请求判令银行免除违规收取的费用，删除在银行系统的不良信用记录。 判决：非恶意欠款，银行消除不良信用记录 在法庭上，赵先生表示，自己使用该银行信用卡5年以上，从未出现过延迟还款的情况，这次完全是特殊原因，“而且也只是延迟了10小时左右”。赵先生的代理律师认为，根据《中国银行卡行业自律公约》，银行应为持卡人提供“容时容差”服务，还款期限至少延迟3日，在宽限期内还款的，视同按时还款，不应产生滞纳金和利息。 银行方面则辩称，虽逾期还款1日，但仍构成违约，应当收取赵先生透支的利息、复利及滞纳金。“赵先生依据的《中国银行卡行业自律公约》，属于企业内部自我约束条款，不具有法定强制约束力。”银行方面还表示，赵先生不良信用记录，是由人民银行自动提取数据生成的，与银行无关。 法院审理认为，赵先生非恶意欠款，行为显然不足以引起“不良信用记录”。“银行在报送个人信用信息时，应当进行甄别。”最终法院判决，赵先生支付银行利息(延迟一天还款)10.05元；银行消除赵先生在中国人民银行征信系统中的不良信用记录。 法官说法“黑名单”权力不能滥用 主审法官蒋晓明发现，目前许多银行对信用卡还款都采用了“容时容差”服务，还款期限至少延迟3日；还有些银行对于几元钱甚至100元以下的，忘记还了，不算信用违约，下次还了就可以。因为不是强制规定，个别银行并没有这么做。银行和消费者之间的地位是平等的，民商事活动应当遵循公平、诚实信用的原则。消费者透支消费后，银行一方面从特约商户处获得利益，另一方面又对非恶意逾期还款的消费者进行罚息，显失公平。蒋晓明认为，银行不能对任何消费者滥用“黑名单”权力，更不应该用黑名单来向消费者施压，该权力应当受到司法裁判、社会舆论的监督。 因不服一审判决，该银行滨海支行已于近日向盐城市中级法院提起上诉。 - 来源/三明日报、法治与生活微信 - 特别声明1、该文观点仅代表作者本人，卡神吧系信息发布平台，卡神吧仅提供信息存储空间服务。 2、您若发现有侵略您著作权行为，请及时告知,我们工作人员将在第一时间删除侵权作品、停止继续传播。 3、如果你喜欢这篇文章，请帮助我们转发它分享给你身边的好友。 |
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