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尼日利亚Mobile Money市场的特殊性

2019-7-16 21:51| 发布者: 卡神小编| 查看: 420| 评论: 0 | 查看评论

尼日利亚的Mobile Money市场广阔,当前普惠金融的渗透率只有42%,意味着还有1亿多人没有接触任何金融产品。也正因为如此,尼日政府在多少年前下发了25张Mobile Money牌照给银行以及非银行业,而在去年底又通知要发PSB牌照给移动运营商,前两天又通知所有银行不用单独申请Mobile Money牌照,而直接可以上业务,但即使这样,尼日市场的Mobile Money市场依然并不乐观,这都是因为尼日市场有一定的特殊性。

特殊性一:市场过于早期,传统OTC(Over The Counter)业务为主

其实这一点也不能算特别特殊,但在非洲各国普遍都接受了Mobile Money业务的情况,尼日利亚就显得另类,之前没有一家Mobile Money运营商承担起教育市场的责任,所以整体市场还在传统Mobile Money的最初级阶段,即OTC(柜台模式),市场上只有代理,没有用户,消费者都是去代理那里做取现,转账,买话费等业务,消费者和代理是充分的熟人关系,用户从远方收一笔钱,也是直接由远方打到代理账户上,用户直接去取。这些代理通过赚服务器或差价费而生存。当前尼日还主要是这个阶段,当然也有代理和用户同时在做的,如Paga,但做了这么多年都没有起色,说实话面向用户的生意对没有品牌号召力的小公司来说太难了。

特殊性二:与银行的绑定过于密切

每个国家都对Mobile Money有KYC(Know Your Customer)的要求,但尼日央行的要求比较特殊,将用户分为3个层次,KYC Level1的限额很低,每次交易额3000奈拉(60人民币),这么低的额度限制了很多场景的消费,但一旦要求升级到Level2,这里就要一个尼日银行独有的BVN号码(Bank Verification Number),这个码就只能去各个银行分支机构去办理,MMO却不能办,所以可以看出实际尼日央行银行的小心眼,名义上推广普惠金融,实际上就是让你们Mobile Money去打前站,做用户教育,而让新儿子的银行们在后面收割。对于农村人来讲,我没有银行账号,我如果用Mobile Money才最多一次花3000,稍微多买点食品可能超限了,周边又没有银行分支,我何必费这个劲去用Mobile Money,这就成为了一个死循环。个人认为这是导致MMO出不了大城市,发展不起来的重要原因。要解决这个问题有两条路,一条是放宽消费金额,一条是把BVN的注册下放给Mobile Money运营商来做。

特殊性三:拉各斯与其他区域行为方式差异太大,拉各斯pos机取现为主流

由于前面两条的存在,导致了一个只有尼日才有的现象,就是在主要城市拉各斯,由于银行众,工作多,普遍人群还都是有银行卡的,但是银行网点效率慢,ATM又不足,所以人们就去各Mobile Money的代理点,导致主流行为竟然是用POS取现,这个跟国内拉卡拉有点像,人们拿银行卡来代理的POS机上刷卡,从代理那里取走现金,给代理一点手续费。但这种行为方式在其他非洲国家几乎是看不到的,在尼日拉各斯却是最普遍的一种方式,如果一个代理没有POS机,基本上是生意做不下去的。

而出了拉各斯,用户没有银行卡,代理也不需要POS,只能做一些简单的取现和话费购买,交电费等业务。这两种极端同时在尼日利亚存在,对Mobile Money运营商提出了较高的要求。

尼日是一个Mobile Money的早期市场,但同时又夹杂一些其他非洲国家没有的场景,在这样的一个人口大国,一个激烈竞争的环境,如何适应当地市场,做好解决方案,这对运营商,设备供应商都提出了较高的要求。

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