高收益与高风险并存 P2P到底值不值得投资?

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　　高收益与高风险并存 P2P到底值不值得投资?

　　一边是P2P平台倒闭跑路频频，一边又动辄10%以上的高收益，P2P到底能不能买?小白如何才能问问赚钱?

　　那么今天的问题来了：一边是P2P平台倒闭跑路频频，一边又动辄10%以上的稳健高收益，P2P网贷还值不值得投资呢?

　　尤努思的穷人银行

　　学理财不必枯燥严肃，老规矩，我们来看一个故事：

　　诺贝尔奖获得者，孟加拉经济学家龙努斯教师在1976年的时候，带领其学生在孟加拉最贫穷的地区调研。一次偶然机会，富于怜悯之心的尤努斯拿出自己兜里仅有的27美元，无偿借给穷人。未料到，就是这点钱，改变了这些人的生活。

　　尤努斯从中受到启发，他知道自己的能力有限，于是想劝说银行借钱给穷人。但是所有的银行家们都拒绝了，他们只愿意贷款给资质好的客户。无奈之下，尤努斯决定用自己的信用来担保，让银行把钱借给穷人。尤努斯并不急着让穷人还钱，也不是让他们一次性还清，而是分期还贷。结果，所有借钱的人都按时足额偿还了贷款。对这样的结果，所有的银行都觉得不可思议，认为这只是个别现象。

　　但尤努斯却相信，这些贫穷的人贫穷的根源不是因为懒惰或者缺乏智慧，而是没有钱没有机会。龙努斯便一个一个村子地做下去，最终都获得了成功。但是，他仍然无法从根本上改变那些银行家们的成见。

　　这个时候，尤努斯开始考虑自己建立一家专为穷人提供小额贷款的银行。他向政府提出申请并四处游说，终于在1983年，世界上第一家小额贷款银行在孟加拉国获得批准注册成立!事实证明，尤努斯与他的“穷人银行”模式成功了。

　　尤努斯的穷人银行做的就是小额借贷，其例子说明了“小额借贷业务可以获得长期、可持续的商业发展”。而P2P借贷可以说是一种网上的小额借贷，它对于满足那些“金融弱势群体”——中低收入工薪族、小微企业和个体工商户的借款需求，有很大的价值!

　　P2P网贷的诞生和发展

　　相信看了上文的故事，大家一定对P2P的存在有了比较理性的认识。为了更好地了解P2P，解决“值不值得投资”这个问题，我们先来看看P2P的历史历程。

　　2007年P2P网贷被引入到中国，像拍拍贷、红岭创投等都是比较早期的公司，到了2014年底，P2P平台已经有了1575多家，成交额3800亿元。目前P2P平台大概已经有了两三千家。

　　第一阶段：以纯线上为主的萌芽期(2007年-2011年)

　　第二阶段：以线上线下相结合的成长期(2011年-2013年)

　　第三阶段：市场细分专业化的爆发期(2013年至今)

　　从《P2P终结者1 入门篇：神秘的P2P网贷?》(淘宝店主小明的例子中我们可以知道： P2P的发展主要在于中国巨大借贷需求的存在，而传统的银行体系无法支撑和满足这种需求。而另一方面，是我们巨额国民储蓄的供给的存在。规划君认为，在这两者共同推动下，一个多元化投融资体系的出现是必然的。而P2P网贷因为其简单实用的模式能够快速实现民众散钱对应资金借贷需求。

　　因此，虽然P2P已经爆炸式发展了那么两三年了;但仍有着巨大的发展空间。更有专家表明“10年内P2P网贷平台都将处于茁壮成长期”。当然，随着P2P的发展，很多问题也在暴露，规划君认为：信心与谨慎并存是我们投资者必须学会的。

　　P2P网贷作为理财产品的特征

　　P2P网贷能在这几年得到快速发展，成为许多人心中的心头宝，其原因与其较高收益率水平密切相关。从下表中我们可以看到P2P网贷在固定收益产品中的收益是最高的~~

　　投资品收益率

　　1年定存3%

　　货币基金4%左右

　　银行理财5%左右

　　信托10%左右

　　P2P网贷10%~15%左右

　　虽然整体收益率挺高，但是P2P网贷作为一个新兴的行业，目前平台数量众多但良莠不齐，不同平台之间收益率有着巨大的差异!从下表中我们可以发现，一线平台是安全性最高的平台，相对收益也最低;四线平台属于风险非常大的平台，给出的收益率与高利贷相当，必须万分警惕!我们常常听到的跑路的平台大部分就属于这四线平台的范畴。

　　不同平台收益区间

　　一线平台8%-12%

　　二线平台13%-15%

　　三线平台15%-20%

　　四线平台超过20%

　　总的来说，从理财产品的角度来看，P2P网贷的特征是——固定收益，操作简单，门槛较低。不过投资理财总是与风险共存的，P2P网贷相对传统金融产品，可以说是一个新兴事物，目前市面上的投资平台数量也非常多，所以大家一定要多长一个心眼，选择靠谱的平台来投资。

　　至于如何选择靠谱平台呢?我们下节课再说吧~