0.55秒到pos或遭重击！信用卡TX近万亿！

       21世纪经济报道记者从银行业权威人士处了解到，2017年某大型银行发现年度TX额高达1000亿元。据行业保守测算，全行业年度TX规模超万亿元。而由于TX，银行低成本消费信贷资金出现用途失控，流入现金贷、房产、投资领域等。

　　资金失控风险

　　“信用卡0.55秒到，不加收任何费用。全国办理，全国通用，欢迎介绍客户。”在一个TX微信群中，自称pos机收单服务机构的李某发出了上述信息。类似的信息，还在许多商圈的小卡片、商贸类交流群、TX群中频繁出现。

　　“现在TX也不复杂，一部移动POS机就可以了。手续费和商户服务费水平差不多。”一位股份行信用卡部人士介绍。

　　王卫东指出，原本一个POS机对应一个商户，现在一个POS机对应一万个商户(号称万户侯)，可以轻易地模拟出20倍甚至100倍以上的虚假交易场所。其中风险巨大。

　　由于系统化变造交易已经有完整的产业链，在今年1季度，交行内部开展行动，绝不允许直销人员带POS机，发现一个开除一个。

　　一位接近支付行业监管部门的人士对21世纪经济报道记者表示，由于TX的违法成本低，管理也不是很严格，支付机构协助TX，有的甚至公开TX是主要业务。

　　该人士介绍，一些支付机构为了利益铤而走险。支付机构收入主要靠业务规模和手续费率。相较于正常商户的零售消费，信用卡TX金额更大，能让支付机构快速提高交易规模，此外，TX是违规高风险业务，手续费率更高。

　　21世纪经济报道记者了解到，一些支付机构为了利益审查不严，导致违规商户“披着羊皮”在平台上进行交易。

　　此外，余额代偿（指通过第三方机构一次性还清信用卡账单，持卡人再分期还给第三方机构）近年来发展迅速，而其与信用卡TX产业链也密不可分。

　　王卫东指出，行业许多余额代偿平台模式粗放，类似于现金贷。部分持牌机构甚至成为代偿平台主要的资金提供方。

　　上述接近支付监管部门人士对21世纪经济报道记者表示，机构其实可以通过数据监测，从不合理的交易中判断TX行为：

　　如菜市场的商户交易金额都是几千、几万元整数；

　　每一个商户只有信用卡交易，没有借记卡交易；

　　同一张卡反复交易等，就属于TX。

　　记者也了解到，一些银行信用卡对特定使用行为也会进行风险预警：如果用户每个月信用卡额度都用光，可能担心用户以卡养卡，就会把用户“关小黑屋”(暂停提供服务)，或者每个月还款时都只还最低还款额，也会对用户使用进行一些限制。