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信用卡市场异军突起的“秘诀”

2018-1-30 16:59| 发布者: 卡神小编| 查看: 773| 评论: 0| 查看评论

京东金融再与工商银行合作,推出了“工银京东小白卡”,至此,京东金融已经成为与合作银行发行联名卡最多的企业之一,从市场影响力的角度而言,以京东金融为主体的京东小白卡所带来的,无疑是市场中反响最高的联名卡产品。白条合作发行了如此之多的联名卡产品,为用户和市场带来什么样的价值呢?背后又有哪些玄机呢?

银行相继发行白条联名信用卡

2017年,京东金融在金融与科技方面不断创新,在开放平台的建设上更是不遗余力,通过与中国银联展开了全面合作,双方各自发挥不同的资源优势,不仅仅只是成为一个支付通道,而是共同搭建起一个全新的金融生态圈,为400家合作银行提供了丰富的支付场景。同时,以“白条”打造的市场口碑,与多家银行合作发行白条联名信用卡,目前申请量已突破千万。

“白条”的应用场景不仅通过与银联的合作,从京东网上商城消费范围拓展到银联线下实体商户的消费领域,而且更延伸到租房、装修、汽车、教育等服务场景。这对于逐渐开始认识到消费场景化重要性的发卡银行来说,都是具有非常强的吸引力,为此多家银行与白条合作发行联名信用卡,也是相得益彰了。

场景化营销已经成为未来信用卡营销业务中的主流趋势,白条业已打造出一个“强场景环境”,正好为信用卡场景营销提供了肥沃的土壤,相信还会有更多的合作银行会与白条推出联名卡产品。

“白条联名信用卡”已经从产品跃升为银行重要获客工具

随着互联网金融时代的到来,个人信用的应用范围也越来越广阔,个人征信对场景化的需求也日渐成为了一种趋势。传统的个人征信,只是记录了用户在过去的时间中有无逾期的现象,评分系统也是基于这一记录对申请人进行评估。用户的消费能力对于信用卡业务是非常重要的参考数据,这在传统的征信记录中是无法体现出来,发卡银行在审批一个新用户时,除了个人征信记录外,几乎缺少更多的参考数据,很多优质客户都可能被拦截,无疑是传统评分系统中的短板。

但是白条的用户,都是来自于在京东商城进行购物的用户,京东金融通过对用户的交易数据进行分析,可以判断出用户的消费能力,来为白条用户进行授信。之后再利用大数据风控能力对用户进行风险评估,来判断是否提升白条的信用级别。与合作银行发行白条联名信用卡,正是建立在这个基础之上,为合作银行带来大量精准的用户,不仅可以获得用户的消费能力,而且降低了信用风险。

信用卡营销业务,随着信用卡市场的变化,竞争已经相当惨烈,除了不断推出新产品以适应不同用户需求外,还需要大量的发卡礼品进行刺激,一方面受到互联网金融大潮的冲击,导致获客渠道变窄、获客成本居高;其次,无法快速捕捉年轻族群的消费需求及互联网化产品体验,难以适应市场竞争。这些问题在一些区域性特征比较明显的城市商业银行、农商银行系统表现的尤为突出。

因此,选择与京东金融合作,大力拓展特色产品和客户服务,利用科技的力量,进一步挖掘客户价值,提升发卡数量和发卡质量,进行高质量的获客,提高效率、降低成本、增加收入,成为许多银行机构的首选。通过与白条的合作,还降低了发卡银行的社会化营销中的获客成本,迅速提升合作银行的发卡数量和发卡质量。

信用卡营销场景化、用户大数据分析并不是一句空话,可以试想这样一个场景:假设一位暂时尚未工作的女性用户,经常在京东商城购买婴儿用品,成为白条用户后,合作银行可以参考数据了解到该用户正处于育婴阶段,通过白条为其描绘的消费数据和生活场景的画像来决定发卡。而在传统信用卡业务中,没有工作的用户,无论征信记录多好,都很难得到发卡资质。也正是由于与白条的合作,通过用户消费能力的数据分析,可以为合作银行精准扩大获客范围,让以前是不可能的事变为了现实。

改变传统的信用卡商城建设与经营理念

在电商业务尚未大规模发展之初,银行信用卡商城为持卡人带来了极大的便利,特别是在分期业务方面实现了突破,银行信用卡商城带来很多优势。信用卡商城发展,让部分银行甚至投入更大的财力、物力。

然而,随着电商的发展,特别是像京东商城的崛起,其所覆盖的商品种类远非信用卡商城所能匹敌的,同时由于京东商城带来的海量交易数据,使得商品的价格更具有市场优势。另外,发卡银行的分期业务已经发展到了包括账单分期、掌上分期、电话分期等多种形式后,消费者可以通过各种渠道购买商品后选择分期形式,而不再完全依靠信用卡商城的购物方式。

如果一些大型银行在信用卡商城建设方面还有一定优势和必要的话,但对于中小银行而言,信用卡商城的建设与运营将受到用户数量和需求的限制,自建信用卡商城会成为比较沉重的负担。因此,与其自建信用卡商城不如通过与京东商城合作,银行只需要提供信用卡分期业务,而不再考虑信用卡商城的建设与运营耗费的精力。

发行白条联名信用卡,还能为用户提供合作对方的交叉化的服务功能,像信用卡积分与京东钢镚的通用兑换,为用户扩大了消费优惠体验,为合作银行提供更专业的电商服务,减少建设与运营的成本。

京东小白卡成为新零售模式的助推器

中国经济发展已经进入新零售模式,以互联网为依托,通过运用大数据、人工智能等先进技术手段,对商品的生产、流通与销售过程进行升级改造,进而重塑业态结构与生态圈,并对线上服务、线下体验以及现代物流进行深度融合。

京东商城拥有的“强”消费场景、科技创新能力,与银行信用卡产品实现从客群到个人信用、支付场景的深度结合,满足消费升级新时代下的用户服务需求,强化银行市场竞争力。

白条联名信用卡正是源于京东商城营造的生活消费场景,为年轻消费者提供定制化的权益和多元化的用卡体验。银行通过与京东商城展开创新营销合作,已经证明了信用卡持卡用户在京东商城的交易额、交易量、活跃用户数等多项指标均大幅提升的事实。白条联名信用卡的定位已经不仅仅只是一张信用卡,而成为新零售模式的助推器。

在传统信用卡业务模式下,很多联名卡的市场前景都不理想,从行业角度分析,问题正是由于合作双方没有为联名卡营造出成长的环境和沃土。而白条却逆势而行,与多家合作银行发行了联名卡,以联名卡合作方的身份主动拥抱合作银行,为合作银行带来更多的精准客群,融入了“互联网+”的思维方式,把银行、商户、用户串接在一起,这在客观上颠覆了传统联名卡经营的思路。

金融科技与传统金融行业并非冤家,其发展是不能脱离于传统金融的基础,同样,传统金融领域的变革,也已经被证明是必然的趋势。白条联名信用卡能够取得市场上的成功,正是依托京东金融这样一个融金融、支付、科技于一体的平台,让传统信用卡业务与金融科技相互融合发展,为合作银行带来更广阔的发展空间,这也正是白条联名信用卡所带来的市场价值所在。

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