2016上半年第三方支付行业重点时间及政策大盘点

  自从进入2016年以来，第三方支付行业似乎一下子从蓬勃发展的高潮期步入来自央行等监管层规范为名的寒潮期，说句实在话，今年对支付收单行业来说不太友好。密 集的政策发布和不断传出的整改、处罚、规范等声音让业内的人们头晕目眩，也使得很多同仁们普遍对前途感到有些迷茫。然而以小编来看，大治之世必由大乱而来，按照过往的规律判断，如此频繁的重点整治也未必就是件坏事。

　　此外，之所以出现现在的境况其实也早有苗头，从支付产业频发的一系列跑路等风险事件和野蛮发展如用户资金安全、金融诈骗、资金沉淀风险等等层出不穷的问题，若再不加制止，只怕这把野火将会愈演愈烈。

　　近期银联和通联开出天价罚单，这不是第三方支付第一次被严整，在此之前曾有3家支付公司被注销支付牌照，中汇支付被注销互联网支付牌照，仅被保留的银行卡收单牌照也被央行停止12省市业务，而首批27家支付机构的牌照续发也悬而未决，8月份又有13家牌照到期。

　　在日趋收紧的监管下，第三方支付公司前路几何?

　　今天，小编就2016年上半年所有支付行业所发生的重点事件和政策作出以下排列，诸多的政策虽然是已经发生过的事情，但小编认为其中依然有诸多价值值得各位有志之士共同开发，下面的内容不但有来自监管层的态度也有些当下的态势发展能有些了解。

　　一、在2016年3月初的的两会上，全国人大代表、中国人民银行广州分行行长、国家外汇管理局广东省分局局长王景武提出，现行的《支付结算办法》颁布于1997年，已经难以适应经济发展的需要，亟待进行改革。因此，为适应支付结算业务监管需求，应加快制订《支付结算条例》。

　　算是掀开改革大幕的标志性讲话，在两会上的提案表明监管层开始对支付行业有了重点整治的打算，并就实际问题分析已经做出了安排。引子也从这里开始了。

　　二、在两会召开后不久，也就是2016年3月17日，中国人民银行宣布(关于银行卡收单外包业务抽查情况的通报)，用的是银发[2016]77号，并发布了些颇有意味的文字：

　　“本次抽查共检查商户171845户，查出虚假商户49472户，占比28.79%。其中，中信银行上海分行，乐富支付有限公司，现代金融控股(成都)有限公司长春、青岛分公司，上海德颐网络技术有限公司安徽分公司，深圳瑞银信信息技术有限公司合肥、内蒙古、宁夏分公司，拉卡拉支付有限公司宁波分公司等9家单位虚假商户比例高于65%，商户真实性审核存在严重问题。”

　　三、2016年3月18日下午3点半，国家发展和改革委员会暨中国人民银行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,银行卡刷卡手续费定价新规已定于今年9月6日起执行。此前呼声已久的借贷分离和费率统一政策终于尘埃落定，正式出台。

　　降低发卡行刷卡费率

　　借记卡不超过0.35%，信用卡不超过0.45%，不区分商户类别

　　降低网络服务费费率水平

　　降为不超过交易金额的0.065%，发卡、收单行各承担一半

　　调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施

　　借记卡单笔发卡行服务费不超过13元;网络服务费单笔不超过6.5元

　　部分商户费率实施优惠

　　非盈利医疗机构发卡服务费、网络服务费全额减免;超市等按照费率总体稳定的原则实行发卡服务费、网络服务费优惠

　　正式实施日：2016年9月6日

　　PS：关于费率改革的解读pos圈支付网已经出过多篇头条，有需要了解的可以在我们公众号内历史文章中查询，此处不再累叙。

　　四、进入2016年4月份，央妈的行动开始频繁起来。

　　2016年4月1日，中国支付清算协会发布《中国支付清算协会行业风险信息共享管理办法(暂行)》，要求接入单位要真实、完整、准确、及时和有效地提供本机构在经营业务过程中收集的风险信息并及时维护。

　　4月初，央行令：各省级人行联合省公安经侦、工商等机构成立“重大支付犯罪打击办”开始全国范围内严查二清公司，据业务人士透露，各懂行的二清公司已经完成了清算交接工作，都交由支付公司通道方进行代付，各支付公司也全面停止大商户清算模式，以免被竞争对手抓住把柄举报，现在市场上所谓的放通道，大多数已经不包含资金清算等核心业务了，所以市面上传统意义上的“二清”即将商户资金进行二次结算的行为已经是极少数，不排除有不怕死的，请继续二清，坐等壮烈!

　　4月7日，央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》

　　4月11日，中国支付清算协会发布《非银行支付机构自律管理评价实施办法(试行)》，对第三方支付机构的考核项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱与反恐怖融资、移动终端管理、系统管理等六大项。

　　4月13日，银联业管委发布第一批未通过认证的手刷黑名单，截至目前已经有170多家手刷品牌不幸入列。

　　4月14日，央行出台《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，国务院组织14个部委召开电视会议，将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治为期一年并明令在整治期内，全国各省市将暂停登记注册在名称、经营范围中含有金融相关字样的企业。

　　4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起施行。

　　通知简要：

　　1、 信用卡免息期加长了，取消了(信用卡的免息期最长不能超过60天)的限制，免息期多长，银行以后可以自己定。

　　2、 解除限制(信用卡的首月最低还款额不得低于透支余额10%)，最低还款额可以更低了，银行自己定最低还多少。

　　3、 不再必须交滞纳金，按规定是最低还款额未还部分的5%。 现在央行把这个限制取消了，滞纳金要不要收，收多少，由银行做主，而且把名字改成了好听一点的“违约金“。

　　4、 不用再交超限费了。

　　5、 透支利息变低了，最低降三成，之前，如果你在信用卡最后还款期后没还钱，银行要收你每天万分之五的利息，现在央行不再规定的这么死，多了上下浮动30%的空间。

　　6、 信用卡ATM取现额度提高到了每天1万元以前，央行规定，用信用卡在ATM取现，每天最多只能取2000元，现在放宽到了最高1万; 除此之外，把信用卡里的钱转账到自己的银行卡或者支付宝上，利息由银行自己定，央行不再限制。

　　4月18日，支付机构评级管理办法出台，该办法将支付机构分为ABCDE共5类11级，DE类机构将被暂停支付业务直至注销牌照，涵盖网络支付、收单和预付卡三类机构。支付机构分类评级每年进行一次，每年3月1日需要将自评结果上报当地人行，5月1日当地人行把评价结果报送至央行审批。

　　这5类11级的评定是以备付金管理、风控与合规、客户权益保障、技术安全及系统处理能力、反洗钱义务、业务可持续发展、行业自律为主要维度。直接评定为D级和E级的规则简单易操作，如未实质开展业务、虚假商户超过5%、经核实的纠纷、投诉、举报多次、消极配合行业自律等。整治试水阶段正式开始。

　　4月底，银联相应高层号召，全力普及pos终端的非接功能及推行现场注册流程，为后面的96费改积极备战。

　　4月26日，央行发布关于转发《中国人民银行办公厅关于开展移动金融和金融IC卡受理环境安全和标准复合型专项抽查的通知》的通知，非常拗口，不过为后面账户实名制等等一系列的超级央行大数据系统埋下了伏笔。以国家力量主导的支付变革正式来袭。

　　五、2016年5月初中国支付清算协会发布关于对《支付结算违法违规行为举报奖励办法实施细则》等文件征求意见的函 ，目前已经实施，据业内人士透露，已经有大批人马通过此举报《办法》中公式的举报网站进行了举报，另外，就在2016年7月份，银联和通联被实名举报，遭央妈猛砍4700万罚款。

　　六、2016年6月7日，中国支付清算协会(以下简称协会)网络支付应用工作委员会(以下简称工作委员会)第三次成员大会暨第三届常委会第一次会议在北京召开。本次会议审议通过《非银行支付机构网络支付业务自律规范》

　　七、2016年6月13日，中国人民银行还发布了《中国人民银行还发布了一条关于银行卡风险管理通知的特急文件》

　　其中就银行卡的安全管理和风险防控力度作出批示，要求自2017年5月1日起全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易，并要求各商业银行应采取换卡不换号、实时发卡等措施加快存量磁条卡更换为金融IC卡的进度。

　　还要求银行卡清算机构应会同成员机构采取入网终端签名。唯一性标识等技术措施，加强受理终端入网管理，严禁不符合标准，非法改装的受理终端入网使用。对于存量终端应建立定期检查制度，持续开展终端抽检工作。

　　八、2016年6月17日，《支付违规行为举报细则》正式出台

　　九、2016年7月，中国支付清算协会发布《非银行支付机构标准体系》

　　九、2016年7月25日，中国支付清算协会正式印发《关于加强银行卡敏感信息安全管理防范终端机具改装的倡议书》的通知。

　　通知简则：

　　一、强化支付敏感信息安全使用内控管理。

　　二、大力推广应用金融 IC 卡，降低磁条交易风险。

　　三、规范受理终端安全管理，防止改装机具入网。

　　四、提升支付敏感信息安全防护的技术水平。

　　五、切实提高业务开通以及交易过程中的身份认证强度。

　　六、加大特约商户规范管理力度。

　　七、规范收单外包服务管理。

　　八、加强客户银行卡支付安全教育工作

　　九、行业各参与者应树立可持续发展的科学经营观，坚持依 法合规经营，努力提高从业人员道德和业务素质，强化对从业人员的职业道德素养教育，规范经营行为，自觉维护市场秩序，树立良好的支付行业形象。

　　十、行业各参与者应自觉接受社会监督。

　　说实话，简直和pos圈支付网在2016年3月份发布的一篇名为《行业白皮书：上百万台二手pos机藏安全隐患，刷卡安全或成灾难!》的文章遥相呼应

　　截止目前为止，一系列的整改风暴在短短时间内让收单行业手忙脚乱，而其中违规严重的如二清行为可以说已经被判了死刑，注入其他的违规乱象也在一定程度上得到了遏制，如未落实实名制、外包服务管理不规范等。

　　然而面向未来来看，这些整改却对国家以后的互金产业和支付行业有着重要的积极意义，随着整改的进一步升级，相信市场上所有不具备业务能力和创新精神的小机构都会被清出牌局，而留在战场上的都将是真正足够冲杀在前线的战士，如今监管层似乎在释放某种信号，面对支付业这个风口式的产业，或许起飞之前还要经历一段时间的磨合才能有效配对我国未来互联网金融产业格局，作为互金的基础，支付的重要性无须多提，但其安全性和可靠性也起着重要的一环，毕竟只有越厚实越稳固的基础，才能建设出越高越强的大厦。（来源：中国投资咨询网）